Slik beregner vi

Annuitetslån

De fleste lån i Norge er annuitetslån. Terminbeløpet er like stort hver måned gjennom hele nedbetalingstiden, men sammensetningen endrer seg: i starten går mest til renter, mot slutten går mest til avdrag.

Månedsbeløpet regnes ut fra lånebeløpet, den nominelle renten delt på tolv og antall terminer. Termingebyret legges på toppen av det beregnede terminbeløpet.

Serielån

På et serielån er avdraget like stort hver måned, mens renten beregnes av restgjelden. Terminbeløpet starter derfor høyere enn på et annuitetslån og synker gjennom løpetiden. Samlet rentekostnad blir normalt lavere enn på et tilsvarende annuitetslån.

Nominell og effektiv rente

Nominell rente er renten på selve lånet, uten gebyrer. Effektiv rente inkluderer i tillegg etableringsgebyr og termingebyrer, og uttrykker den reelle årskostnaden.

Effektiv rente regnes ut fra de faktiske kontantstrømmene i lånet: utbetalt beløp minus etableringsgebyr, og deretter alle terminbeløp inkludert gebyrer. Det er effektiv rente du bør sammenligne lån på.

Gebyrer

Etableringsgebyr betales én gang ved opptak av lånet. Termingebyr betales hver måned gjennom hele løpetiden. Begge inngår i effektiv rente, i kostnaden for lånet og i totalt å betale.

Andre kostnader ved boligkjøp, som dokumentavgift, tinglysing og takst, inngår ikke i beregningene.

Kostnad for lånet og totalt å betale

«Totalt å betale» er summen av alle terminbeløp gjennom løpetiden pluss etableringsgebyret. «Kostnad for lånet» er det samme beløpet minus lånebeløpet – altså renter og gebyrer alene.

Beregningene tar ikke hensyn til rentefradrag i skattemeldingen, inflasjon eller endringer i renten underveis.

Belåningsgrad

Belåningsgrad er lånet delt på eiendommens verdi, oppgitt i prosent. Låner du 4 000 000 kr på en bolig verdt 5 000 000 kr, er belåningsgraden 80 %.

Utlånsforskriften setter normalt et tak på 85 % belåningsgrad, og samlet gjeld skal normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Bankene kan gi et begrenset antall unntak.

Renteforutsetninger

Renten i kalkulatorene er en eksempelrente du kan justere selv. Den er ikke et tilbud, ikke et gjennomsnitt av markedet og ikke hentet fra en bestemt bank.

Vil du se faktiske renter og vilkår, bruker du sammenligningen på lån.no, der produktdataene oppdateres løpende.

Avrunding og manglende verdier

Beregningene gjøres med full presisjon og rundes først av når tallene vises. Beløp vises i hele kroner, renter med to desimaler og belåningsgrad med én desimal.

Der en verdi ikke kan beregnes, vises «–». Vi bruker aldri 0 som erstatning for et tall vi ikke har.

Hva beregningene ikke er

Kalkulatorene gir estimater basert på tallene du legger inn. De er ikke lånetilbud, finansieringsbevis eller personlig økonomisk rådgivning. Banken gjør en individuell kredittvurdering før den fastsetter rente, lånebeløp og vilkår.