Forbrukslån – illustrasjonsbilde

Lån til hva du vil, uten å betale for mye

Til forskjell fra boliglån og billån settes renten på forbrukslån individuelt, basert på en kredittvurdering av deg og din økonomiske situasjon. Tallene du ser her er bankenes annonserte vilkår, hentet fra Finansportalen og oppdatert hver time. Renten du faktisk får, avgjøres av banken etter en individuell vurdering.

Hva kreves for å få forbrukslån?

Du må normalt være over 18–25 år (grensen varierer mellom bankene), ha fast inntekt og norsk personnummer, og du kan ikke ha aktive betalingsanmerkninger. Banken gjør en kredittvurdering og en betjeningsevne-test der du må tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng, og samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.

  • Alder: som regel minimum 18–25 år
  • Inntekt: fast, dokumenterbar inntekt
  • Ingen aktive betalingsanmerkninger eller inkassosaker
  • Gjeldsgrad: maksimalt fem ganger brutto årsinntekt (utlånsforskriften)

Hvor mye kan jeg låne?

De fleste banker låner ut mellom 10 000 og 600 000 kroner uten sikkerhet, og noen opptil 800 000 kroner ved refinansiering. Hvor mye du får, avhenger av inntekt, eksisterende gjeld og antall forsørgede – ikke av hva du søker om.

Hva koster et forbrukslån?

Kostnaden bestemmes av effektiv rente, som inkluderer nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr. Et lån på 150 000 kroner over 5 år med 12 % effektiv rente koster rundt 3 300 kroner i måneden, og totalt cirka 200 000 kroner – altså rundt 50 000 kroner i rente og gebyrer. Samme lån til 18 % effektiv rente koster nesten 30 000 kroner mer.

Sammenlign derfor alltid effektiv rente, månedskostnad og totalkostnad – alle tre står i listen over.

Hvor lang tid tar det å få svar?

Mange banker gir et foreløpig svar i løpet av minutter, og pengene kan være på konto samme dag eller neste virkedag når signering og dokumentasjon er på plass. Ved refinansiering av eksisterende gjeld tar utbetalingen normalt lengre tid, fordi banken må innfri de gamle lånene.

Hvorfor blir søknader avslått?

De vanligste årsakene er betalingsanmerkning, for lav eller ustabil inntekt, for høy samlet gjeld i forhold til inntekt, eller kort tid i Norge. Å søke hos mange banker samtidig hjelper ikke i seg selv – men en søknad via en lånemegler sendes til flere banker på én kredittsjekk.

Forbrukslån eller refinansiering?

Har du allerede dyre smålån eller kredittkortgjeld, er refinansiering nesten alltid billigere enn et nytt forbrukslån. Har du sikkerhet i bolig, blir renten normalt vesentlig lavere enn på lån uten sikkerhet.

Verdt å tenke på før du søker forbrukslån

  • Kan du låne pengene på en annen måte, for eksempel av familie?
  • Kan du heller få lån med sikkerhet i fast eiendom, slik at renten blir lavere?
  • Kan du refinansiere dyre smålån og kredittkortgjeld i ett samlet lån med lavere rente?
  • Har du betalingsanmerkninger eller inkassosaker, vil du normalt ikke få innvilget et forbrukslån.

Slik velger du riktig forbrukslån

Kriteriet er nokså enkelt: velg lånet med lavest effektiv rente for beløpet og nedbetalingstiden du faktisk skal ha. Den effektive renten inkluderer etableringsgebyr og termingebyrer, så du trenger ikke regne på gebyrene hver for seg.

Husk at effektiv rente blir lavere jo lenger du strekker lånet ut i tid, men at de samlede rentekostnadene samtidig blir høyere.

Rente, lånebeløp og nedbetalingstid

  • Lånebeløp: vanligvis 10 000 – 600 000 kr
  • Nedbetalingstid: 1 – 5 år hos de fleste banker, inntil 15 år ved refinansiering
  • Effektiv rente: varierer mye mellom bankene, og settes individuelt
  • Sikkerhet: ingen – banken tar ingen pant, og prisen er derfor høyere enn for lån med sikkerhet

Prøv gjerne forbrukslånkalkulatoren for å se hva ulike beløp og nedbetalingstider koster.