Hvor mye kan du låne i forbrukslån?
- Gjeldsgrad avgjør: Samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og boliglån og kreditter teller med.
- Bankens egne grenser: De fleste banker låner ut fra rundt 10 000 kroner og opptil et par hundre tusen uten sikkerhet.
- Betjeningsevne: Banken regner ut om du tåler en renteøkning på flere prosentpoeng og fortsatt har penger igjen å leve for.
- Regn det ut selv: Ta fem ganger brutto årsinntekt, trekk fra all gjeld du har i dag, og det som står igjen er omtrent taket ditt.
Dette trekker ned lånebeløpet
- Boliglån: Boliglånet teller fullt ut i gjeldsgraden og spiser mesteparten av rommet.
- Kredittkort: Hele kredittrammen teller som gjeld, også den delen du aldri bruker.
- Billån og smålån: All eksisterende gjeld trekkes fra før banken regner ut hva du kan få.
- Forsørgeransvar: Barn og andre du forsørger reduserer hvor mye banken mener du kan betjene.
- Variabel inntekt: Provisjon, overtid og oppdragsinntekt vektes lavere enn fast lønn.
Vil du vite mer?
- Regn ut månedskostnaden i kalkulatoren
- Hvorfor får jeg avslag på forbrukslån?
- Hva koster et forbrukslån?
- Samle dyr gjeld i ett lån
Femgangerregelen er det som faktisk setter taket
Utlånsforskriften sier at samlet gjeld normalt ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt. Det gjelder all gjeld samlet: boliglån, billån, studiegjeld utenom Lånekassen, forbrukslån og hele den innvilgede rammen på kredittkortene dine – ikke bare det du skylder i dag.
Det betyr at de fleste med boliglån har langt mindre rom til forbrukslån enn bankenes maksbeløp antyder. Har du allerede brukt opp femgangeren på boligen, får du normalt avslag uansett hvor god betalingshistorikk du har.
- Regn med brutto årsinntekt, altså før skatt
- Hele kredittkortrammen teller, selv om kortet står ubrukt
- Bankene kan gjøre unntak for en liten andel av søknadene, men det er unntaket
Banken regner også på om du tåler høyere rente
I tillegg til gjeldsgraden gjør banken en betjeningsevnevurdering: den legger på flere prosentpoeng rente og sjekker at du fortsatt har nok igjen til mat, bolig, transport og uforutsette utgifter. Klarer du ikke den testen, blir beløpet satt ned selv om gjeldsgraden er innenfor.
Denne beregningen er grunnen til at to personer med samme inntekt kan få helt ulike tilbud. Faste utgifter, antall personer i husholdningen og hvor lenge du har hatt inntekten din betyr like mye som selve lønnen.
Slik kan du øke beløpet du får
Det raskeste tiltaket er å rydde i kreditter du ikke bruker. Sier du opp et kredittkort med 100 000 kroner i ramme, frigjør du hele rammen i gjeldsgraden umiddelbart, selv om du aldri har brukt kortet.
En medlåntaker med egen inntekt utvider grunnlaget, og lengre nedbetalingstid senker månedsbeløpet slik at betjeningsevnen holder. Lengre løpetid gir samtidig høyere totalkostnad – bruk kalkulatoren til å se hva hvert ekstra år faktisk koster.
- Si opp kredittkort og kreditter du ikke bruker
- Innfri smålån før du søker om et større lån
- Vurder medlåntaker med egen dokumentert inntekt
- Søk hos flere banker – vurderingene er ikke like
Se også
- Alle forbrukslån – Hele oversikten med filtre
- Forbrukslånskalkulator – Regn ut månedsbeløp og totalkostnad
- Hvorfor får jeg avslag? – De vanligste årsakene
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye kan jeg få i forbrukslån?
Hovedregelen er at samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger brutto årsinntekt. Har du 600 000 kroner i inntekt, er taket for all gjeld samlet rundt 3 000 000 kroner. Trekk fra boliglån, billån og hele kredittkortrammen din, og det som står igjen er omtrent det du kan få i forbrukslån. I tillegg må du bestå bankens betjeningsevnevurdering, der den legger på flere prosentpoeng rente.
Hvor mye kan jeg låne uten sikkerhet med 500 000 i inntekt?
Med 500 000 kroner i brutto årsinntekt er taket for samlet gjeld rundt 2 500 000 kroner. Har du ingen annen gjeld, er det bankens eget maksbeløp som begrenser deg, og det ligger hos de fleste mellom 400 000 og 600 000 kroner. Har du et boliglån på to millioner, er det lite rom igjen.
Teller kredittkortet mitt som gjeld?
Ja. Hele den innvilgede kredittrammen regnes som gjeld i gjeldsgraden, også den delen du aldri har brukt. Å si opp kredittkort du ikke trenger er det enkleste grepet for å frigjøre lånekapasitet før du søker.
Kan jeg låne mer med medsøker?
Ja. En medlåntaker med egen dokumentert inntekt øker inntektsgrunnlaget og dermed hvor mye dere samlet kan låne. Begge blir fullt ansvarlige for hele lånet, ikke bare for sin andel.
Hvorfor varierer renten så mye mellom bankene?
Forbrukslån er uten sikkerhet, så banken priser risiko individuelt. Rentespennet du ser er bankens annonserte fra- og til-rente; hvor du havner avhenger av inntekt, gjeld og betalingshistorikk.
Hva koster et forbrukslån i praksis?
Se på effektiv rente og totalkostnad, ikke bare månedsbeløpet. Lengre nedbetalingstid gir lavere måned, men høyere totalkostnad.
Kan jeg betale ned lånet raskere?
Ja. Forbrukslån kan innfris helt eller delvis når som helst uten ekstra kostnad utover påløpte renter.
Hva er etableringsgebyr?
En engangskostnad banken tar for å opprette lånet. Den inngår i effektiv rente hos oss, slik at bankene blir sammenlignbare.
Vil du først regne på kostnaden?
Relevante artikler
- Hva er effektiv rente?Effektiv rente viser hva lånet faktisk koster deg per år, inkludert gebyrer. Her forklarer vi forskjellen på nominell og effektiv rente – og hvorfor du bør sammenligne på effektiv rente.
- Slik sammenligner du forbrukslånForbrukslån markedsføres ofte med «fra»-renter. Her er sjekklisten som gjør at du sammenligner tilbudene på riktig grunnlag.
- Kredittscore: hva er det, og hvordan forbedrer du den?Kredittscoren er tallet banken bruker for å anslå hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake et lån. Her forklarer vi hva som påvirker scoren, hvordan du sjekker din egen – og hva som faktisk hjelper for å få den opp.
Annonsørinformasjon
lån.no er gratis å bruke. Vi har avtaler med noen banker og lånemeglere, og kan få betalt når du søker via dem. Lånene deres kan vises først i topp 3 og øverst i «Alle lån», og lånemeglere kan vises over topp 3, men bare når lånet passer svarene dine. Disse plasseringene er alltid merket «Annonse». Resten av listen er sortert på tallene vi regner ut selv, likt for alle banker: totalkostnad, med mindre du velger noe annet. Renter, gebyrer og vilkår kommer fra Finansportalen.
