Hva er gjeldsgrad?

Gjeldsgrad er forholdet mellom samlet gjeld og brutto årsinntekt. Har du 3 000 000 kroner i gjeld og 600 000 kroner i inntekt, er gjeldsgraden 5,0. Tallet brukes av bankene for å vurdere hvor sårbar økonomien din er for renteøkning og inntektsbortfall.

Samlet gjeld betyr all gjeld: boliglån, billån, studielån, forbrukslån og brukte kredittkortrammer.

Slik regner du det ut

Gjeldsgrad = samlet gjeld / brutto årsinntekt

Er dere to låntakere, legges begges gjeld og begges inntekt sammen. Prøv gjerne boliglånskalkulatoren for par hvis dere skal kjøpe sammen.

Hva sier utlånsforskriften?

Utlånsforskriften setter rammer for bankenes utlånspraksis, blant annet en grense for hvor høy gjeldsgrad kunden kan ha, krav om at du skal tåle en betydelig renteøkning, og krav til egenkapital ved boligkjøp. Bankene har samtidig en begrenset kvote til å innvilge lån som avviker fra kravene.

Forskriften er endret flere ganger, og gjeldende grenser publiseres av Finanstilsynet og Finansdepartementet. Sjekk der før du legger et konkret tall til grunn.

Hva er en sunn gjeldsgrad?

Regelverkets grense er et tak, ikke en anbefaling. Det som avgjør i praksis, er om økonomien din tåler renteoppgang uten at du må kutte i det nødvendige. En gjeldsgrad rundt 3 er komfortabel for de fleste, mens en gjeldsgrad opp mot taket krever stabil inntekt og lite annen usikret gjeld.

Slik senker du gjeldsgraden

  1. Betal ned usikret gjeld først. Forbrukslån og kredittkortgjeld teller like fullt med, og har den høyeste renten.
  2. Avslutt kredittrammer. Bankene ser på innvilget ramme, ikke bare det du har brukt.
  3. Samle gjeld. Refinansiering reduserer ikke gjelden i seg selv, men lavere rente frigjør penger til å betale ned raskere.
  4. Øk egenkapitalen. Mer egenkapital betyr mindre lån og lavere gjeldsgrad.
  5. Ekstra innbetalinger. Se hva de faktisk gjør med lånet i kalkulatoren for ekstra innbetaling.

Gjeldsgrad og betjeningsevne er ikke det samme

Gjeldsgrad måler gjeld mot inntekt. Betjeningsevne måler om du har penger igjen til livsopphold etter at alle faste utgifter og renteøkningen er tatt hensyn til. Banken vurderer begge deler – og du kan bli avvist på betjeningsevne selv om gjeldsgraden er innenfor.

Vil du se hva du realistisk kan låne, start med hvor mye kan jeg låne.