Nominell rente og effektiv rente – hva er forskjellen?

Hva er nominell rente?

Nominell rente er grunnrenten på lånet, oppgitt som en årlig prosent, uten gebyrer. Den forteller hva du betaler for selve kapitalen, men ikke hva lånet koster deg i sum.

Hva er effektiv rente?

Effektiv rente inkluderer den nominelle renten pluss alle obligatoriske kostnader – etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle andre faste kostnader – og tar hensyn til at rentene betales månedlig og ikke én gang i året. Alle banker regner den ut etter samme metode, og den er derfor det eneste tallet som gjør to lån direkte sammenlignbare.

Vi har beskrevet metoden nærmere i artikkelen om effektiv rente og på siden slik beregner vi.

Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell?

To grunner:

1. Gebyrene regnes med. Etableringsgebyret betales i sin helhet ved oppstart og fordeles utover lånets løpetid i regnestykket.
2. Renters rente. Renten belastes månedlig, og månedlig rentebelastning gir en høyere årlig kostnad enn samme prosentsats belastet én gang i året.

Et regneeksempel

To banker tilbyr 200 000 kroner over 5 år:

Bank A ser billigst ut på den nominelle renten, men gebyrene gjør at bank B kan ende opp med lavest effektiv rente og lavest totalkostnad. Det er nettopp derfor sammenligningen må skje på effektiv rente.

Når betyr forskjellen mest?

• Små lån. Et etableringsgebyr på noen tusen kroner utgjør mye på et lån på 50 000 kroner, og lite på et lån på en million.
• Kort nedbetalingstid. Gebyret fordeles over færre år og slår sterkere ut per år.

På boliglån er forskjellen mellom nominell og effektiv rente normalt liten, fordi gebyrene er små i forhold til lånebeløpet.

Hva med totalkostnaden?

Effektiv rente sier hva lånet koster per år i prosent. Totalt å betale sier hvor mange kroner du faktisk gir fra deg. Et lån med lav effektiv rente og lang nedbetalingstid kan koste mer i kroner enn et dyrere lån med kort løpetid. Se derfor alltid på begge deler – og prøv gjerne lånekalkulatoren.

Sammenlign selv

På forbrukslån, refinansiering og boliglån viser vi effektiv rente, månedskostnad og totalkostnad side om side, basert på tall fra Finansportalen.