Derfor kan gjeldsregisteret påvirke boligkjøpet ditt

Fra våren 2019 kan kredittkortene dine sette en stopper for boligdrømmen din.

Sent i 2018 trådte den nye Gjeldsinformasjonsloven i kraft. Hensikten med denne loven er at de som gir ut usikrede lån, som for eksempel forbrukslån, skal ha et bedre faktagrunnlag før de låner ut pengene.

Nordmenn får stadig høyere forbruksgjeld, og man ser dessuten at misligholdet av gjelden er i ferd med å øke. Noe av dette kan skyldes at det har vært svært lett å skaffe seg en rekke kredittkort eller annen usikret gjeld på kort tid.

Les mer: Hvor mye kan du låne?

Kjappe fakta

Siden juli 2019 har Norge hatt tre aktive gjeldsregistre:

  • – Gjeldsregisteret AS som drives av Evry
  • – Norsk Gjeldsinformasjon AS som drives av Finans Norge
  • –Experian Gjeldsregister ASsom drives av Experian

Ikke lenger mulig å «lure» bankene

Grunnen til det er at det tidligere aldri har blitt lagret noe sted hvor mye man har i usikret gjeld, som for eksempel kredittkort og forbrukslån. Skattemeldingen er det nærmeste man har kommet en slik oversikt, men den gjelder bare fram til nyttårsaften foregående år.

På den måten var det tidligere i teorien mulig å «lure» bankene ved å ta opp eksempelvis forbrukslån til egenkapital før man søkte om boliglån. Så lenge gjelden ikke var oppført på skattemeldingen måtte i utgangspunktet bankene stole på at kundene oppga all gjelden frivillig.

Dette vil det bli en endring på når gjeldsregistrene blir operative i løpet av 2019. Da vil all usikret gjeld være mulig å spore opp i registeret. Det vil si at alt av forbrukslån og kredittrammer på kredittkort vil være synlig for bankene som behandler lånesøknadene dine.

Pass på kredittgrensene dine

Spesielt med det første systemet risikerer du at også kredittrammen du har på kredittkortene dine blir regnet inn i den totale gjeldssummen. Når bankene ikke får se detaljene for gjelden din kan det bidra til at du får innvilget mindre i lån dersom du for eksempel har mange forskjellige kredittkort eller veldig høy samlet kredittgrense for kortene dine.

Du trenger ikke engang å ha makset ut kredittgrensen for å få mindre i lån – høy kredittgrense indikerer at du potensielt kan ha for eksempel 100 000 kroner i forbruksgjeld i fremtiden som vil komme oppå de forpliktelsene du har i forbindelse med et boliglån.

Med andre ord kan det være lurt å kvitte seg med kredittkort du ikke bruker, eller å redusere kredittgrensen på de kortene du allerede har, dersom du har tenkt eksempelvis å søke boliglån i nærmeste fremtid. Kredittgrenser opp mot 100 000 kroner kan være svært utslagsgivende på hvor mye lån du kan få innvilget i bankene.

Ikke mulig å reservere seg

Mens det er mulig å reservere seg mot kredittsjekk vil det ikke være mulig å reservere seg mot å stå i de nye gjeldsregistrene. Dersom en har usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort vil det være oppført i registeret.

Gjeldsregistrene må ikke forveksles med for eksempel betalingsanmerkninger. Disse er registrert i et annet register, som for eksempel løsøreregisteret. Bankene kommer fortsatt til å gjøre tradisjonelle kredittvurderinger av forbrukerne som avdekker slike anmerkninger, derfor vil det altså ikke være lettere å få innvilget lån med betalingsanmerkninger – sannsynligvis snarere tvert imot.

Les mer: Alt du trenger å vite om fastrentelån

Andre utvalgte tjenester fra Nettbureau