Refinansiering av dyre smålån og kredittkortgjeld

Spar penger – få tilbud fra flere banker på refinansiering.

Dersom man ikke har stålkontroll på sin egen personlige økonomi til enhver tid, eller kanskje ryker på noen uforutsette utgifter, kan det være fort gjort å bygge seg opp noen smålån her og der.

Kanskje er det snakk om kredittkortregninger som ikke ble betalt i sin helhet, eller avbetaling på møbler, elektronikk, eller andre store kjøp. Uansett årsak har de vanligvis en ting til felles: De er uforholdsmessig dyre, sammenlignet med beløpene det er snakk om.

Heldigvis kan du gjøre et enkelt grep for å drastisk redusere kostnadene til slike lån: Refinansiere dem. Å refinansiere betyr i denne sammenhengen å samle alle dyre smålån eller kredittkortgjeld i et større lån med bedre rentebetingelser.

Derfor sparer du penger ved å refinansiere smålån

Det er i hovedsak to ting som gjør at du sparer penger når du refinansierer smålån inn i et større lån:

1) Lavere rente

Smålån som kredittkortgjeld og avbetaling på småkjøp har vanligvis veldig høy rente. En av grunnene til dette er at de som gir ut lånene ikke krever spesielt mye informasjon om deg og din økonomi og dermed må sette en høy rente for å sikre seg mot dårlige betalere.

Når du refinansierer smålånene i et større lån gjør da banken en grundigere vurdering av din økonomi, som for de aller fleste vil bety lavere rente.

Ofte vil du kunne ha en effektiv rente på opp mot 30% på de dyreste kredittkortene og smålånene. I de fleste tilfeller kan du klare å få et samlet lån med en rente ned mot 15%, og du vil dermed nesten kunne halvere dine utgifter bare ved å flytte alle lån til en bank.

Les også: Betalingsproblemer: Råd hvis du havner i gjeldsknipe

2) Lavere gebyrer

En av tingene som gjør smålån så dyrt er gebyrene. Termingebyrer legges på hver måned, i tillegg til fakturagebyr og andre administrasjonskostnader.

Når du refinansierer smålånene i et større lån reduserer du mange betalinger til én betaling, og administrasjonsgebyrene tilsvarende. I tillegg får du en mye mer oversiktlig og ryddig økonomi. Det er med andre ord bare fordeler.

Andre fordeler med refinansiering

• Du slipper å forholde deg til flere lån/regninger – Rent praktisk kan det være godt å slippe å måtte betale regninger til flere banker/kredittkortselskaper, og i stedet bare ha en bank/regning å forholde deg til.
• Du kan få et bedre forhold til banken – Hvis du samler alle lån i ett refinansieringslån og er en stabil betaler, vil du få et godt forhold til banken. Dette gjør at du mest sannsynlig vil møte godvilje hvis du av en eller annen grunn trenger å utsette betalingen en måned. Med flere små lån er det ikke sikkert at en av bankene hvor du kun har et lite lån skjønner/godtar at du ikke kan betale avdraget en måned.
• Du får bedre oversikt – Regninger kan fort hope seg opp og bli liggende en stund før de blir betalt. Har du flere lån vil det være lettere at regninger blir glemt eller at du mister oversikten på hvor mye du faktisk betaler hver måned. Samler du alt på ett sted vil det være lettere å ha full oversikt.

Les også: Slik får du lån med betalingsanmerkning

Refinansieringsmuligheter

A) Refinansiering med sikkerhet i fast eiendom

Har du sikkerhet i fast eiendom kan du ofte få bedre rente på ditt refinansieringslån. Det finnes banker i Norge som spesialiserer seg på å tilby refinansiering med sikkerhet, og renten på slike lån kan ligge godt under halvparten av hva tilfellet er hvis lånet er usikret. Bank 2 og Bluestep er to kjente banker som tilbyr slike lån. Begge disse bankene får du tilbud fra hvis du fyller ut skjemaet for refinansiering med sikkerhet i bolig.

B) Uten sikkerhet i fast eiendom: Refinansiere med kredittkort

Det er også mulig å refinansiere med kredittkort. Du kan søke om dette ved hjelp av skjemaet på denne siden. Noen kredittkort har tilnærmet like god rente som de aller beste forbrukslånene, og bare ved å velge riktig kort kan du spare mange tusen kroner. Husk at du må selv stå for administreringen av gjeldsnedbetalingen hvis du velger å benytte kredittkort som refinansieringsmiddel.

Les også: Slik velger du riktig nedbetalingstid på lånet

Slik går du frem

1. Lag en liste over de lånene du har og hvilke summer det dreier seg om.
2. Søk om refinansiering ved å fylle ut skjemaet på denne siden, slik at du kan sammenligne tilbud fra flere banker. Du kan også søke om forbrukslån på vanlig måte på bankens hjemmeside hvis du er fast bestemt på hvilken bank du ønsker å bruke, eller du kan benytte eget skjema for refinansiering hvis banken har et slikt. Husk å oppgi at du søker lån for å nedbetale annen gjeld der dette er naturlig i lånesøknaden.
3. Banken(e) vil kontakte deg med uforpliktende tilbud som du kan sammenligne med de rentene du betaler i dag.
4. Godtar du et tilbud fra en bank, vil denne sørge for å ordne alt det praktiske og nedbetale din gamle gjeld, så fremt du oppgir korrekt og fullstendig informasjon.

Husk!

• De aller fleste banker krever at du ikke har betalingsanmerkninger i øyeblikket du søker refinansiering. Hvis du har inkassosaker eller andre betalingsanmerkninger mot deg, bør du sørge for å nedbetale disse før du søker. Det er svært lite sannsynlig at du vil få et lånetilbud hvis du har betalingsanmerkninger/inkassosaker mot deg. Hvis du allikevel får et tilbud, vil dette som regel da ha mye høyere rente enn du vil bli tilbudt uten slike saker mot deg.
• Oppstartskostnaden forbundet med å refinansiere/bytte bank kan trekkes fra på skatten under post 3.3.1

Rente, nedbetaling og lånebeløp

For refinansieringslån uten sikkerhet gjelder følgende tall:

• Lånebeløp: 10 000 - 500 000 kr
• Nedbetalingstid: 1 - 15 år
• Effektiv rente: fra 8,3% til 24,4%
• Låneeksempel u/ sikkerhet: Eff.rente 15,84%, v/ 65 000, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 92.334,-

For refinansieringslån med sikkerhet gjelder følgende tall:

• Lånebeløp: 250 000 kr - 7 500 000 kr
• Nedbetalingstid: 1 - 30 år
• Effektiv rente: fra 5,34% - 6,54%
• Samlet lån kan ikke overstige 5 ganger samlet bruttoinntekt
• Låneeksempel m/ sikkerhet: Eff.rente 5,34% v/ 2 mill. o/25 år, etabl.geb. 2%, tot. kr 3.582.298,-

Ønsker du tilbud på refinansiering? Fyll ut tilbudsskjemaet lengre opp på denne siden.