Slik velger du riktig nedbetalingstid på lånet ditt

Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.

Sist oppdatert: 17.03.2020

Slik påvirker nedbetalingstiden lånet

Kort forklart vil lånet totalt sett være dyrere jo lengre nedbetalingstid du velger. Problemet for mange er imidlertid at jo lengre nedbetalingstid man velger, jo lavere blir den månedlige summen å betale.

Førstegangskjøper? Dette bør du vite før du kjøper din første bolig.

Særlig unge boliglånstakere velger maksimal nedbetalingstid. Dette skjer gjerne fordi man er i etableringsfasen og har mange kostnader knyttet til møbler, inventar, kanskje en bil og små barn. I tillegg er man gjerne i starten av karrieren, og lønnen er relativt lav. Da vil det for mange veie tyngre å få ned de månedlige kostnadene, enn å totalt sett kunne spare noen hundre tusen kroner over tid.

Vil du se hvordan din nedbetalingsplan ser ut med tallene for ditt lån? Bruk vår boliglånskalkulator og få full oversikt!

Likevel bør man kun velge full nedbetalingstid om man absolutt må. Husk at boliglånsrenten har vært svært lav i mange år, og det er ikke gitt at den vil fortsette å være like lav fremover. Dersom man er sårbar for en renteøkning, kan det være greit å ha noen ekstra år på nedbetalingstiden igjen, slik at man har noe å ty til om renten skulle øke.

Les også: Bytte bank med boliglån

Så mye koster de ekstra årene

Du kan selv bruke vår lånekalkulator og regne ut hvor stor forskjell nedbetalingstiden vil utgjøre for ditt lån, både på de månedlige beløpene og total rentekostnad. Plott inn dine lånetall, så endrer du bare antall år i nedbetalingstiden så kan du se hvordan månedlig totalbeløp og rentekostnad totalt vil endre seg.

Er det lurt å ha med en kausjonist når man skal ta opp lån? Les om fordeler og ulemper her.

Eksempel: Du tar opp 3 millioner kroner i boliglån av typen annuitetslån, og lurer på om du skal velge 25 eller 30 års nedbetalingstid. Renten er på 2,5 prosent, og dersom du velger 25 års nedbetalingstid vil lånet koste deg 13.459 kroner per måned, og totalt vil du betale 1.037.551 kroner i renter til banken.

Dersom du endrer nedbetalingstiden til 30 år, vil du betale 11 854 kr kroner i måneden. Det er 1605 kroner mindre i månedsbeløp, og det kan jo komme godt med å ha litt ekstra penger. Før du tenker at 30 år er et lurt valg, bør du sjekke hvordan total rentekostnad har endret seg. Den er nå på 1.267.306 kroner, og det er 229.755 kroner mer enn om du velger 25 års løpetid.

Du bør med andre ord virkelig trenge de ekstra 1600 kronene per måned, for å rettferdiggjøre å betale godt over 200.000 kroner ekstra til banken. Jo større lånet ditt er, og jo høyere renten er, jo dyrere vil det bli i kroner og øre for deg å velge en lang nedbetalingstid.

Lurer du på hvor mye dere kan låne tilsammen? Prøv vår lånekalkulator for par. Her kan dere enkelt fylle ut deres tall og finne ut hvor mye dere kan lån og hva det vil koste dere, selv om dere har ulike egenkapital.

Ulemper med lang nedbetalingstid

• Lånet vil bli dyrere totalt sett
• For store lån som boliglån vil det fort blir flere hundre tusen kroner
• Du har lite å gå på om renten øker

Fordeler med lang nedbetalingstid

• Du vil betale mindre i boligkostnader per måned
• Du kan endre nedbetalingstid etter hvert
• Er mer lønnsomt enn f.eks. avdragsfrihet

Les mer om avdragsfrihet på boliglånet her.

Endre nedbetalingstid for boliglånet

De fleste som har boliglån vil kunne endre nedbetalingstiden på lånet. Har du valgt å binde renten på deler av eller hele lånet, vil du ikke kunne endre nedbetalingstiden. Dersom du ikke har fastrente, vil du hos de fleste bankene fritt kunne betale ned mer på lånet og korte ned løpetiden.

Les mer om forskjellen på annuitetslån og serielån her.

Mange banker gir deg mulighet til å gjøre dette selv i nettbanken, derfor vil det å spare penger på lånet kan være noen tastetrykk unna. Før du bestemmer deg for å øke betalingen på boliglånet bør du ha nedbetalt all annen gjeld med høyere rente. Har du et billån eller forbrukslån med høyere rente bør du prioritere å betale ned disse lånene først.

Dette avgjør hvor høy rente du må betale

Mange faktorer påvirker hvor dyrt lånet ditt blir. Noen kan du påvirke selv, som for eksempel nedbetalingstid og lånetype, og du kan forsikre deg om at du får en god rente ved å sjekke med flere banker. Likevel vil inntekt, gjeld, egenkapital, og andre forhold rundt din økonomiske situasjon påvirke hvordan banken setter renten for deg. Her kan du lese mer hvordan lånerenten beregnes.