Lån til å bygge drømmeboligen

Alt om lånerenten

Når man skal søke lån, er renten kanskje det viktigste å ta hensyn til. Renten er jo tross alt selve kostnaden for lånet, og har derfor stor betydning for hvor mye du må betale. Men hvordan beregner banken renten, og hva er forskjellen mellom de ulike rentene?

Derfor betaler du rente

Renter

Renter er den betalingen banken tar for å gi deg et lån.

Renter oppgis i en prosent av total lånesum, og fordeles på antall måneder per år.

Når du tilbakebetaler lånet, vil hver måndelige betaling bestå av avdrag og renter.

Beregning av renter er komplisert, blant annet fordi man også beregner renter av renter.

Når banken bestemmer seg for å gi deg et lån, vil banken ha betalt for dette. Først og fremst fordi det alltid er en risiko for at kunden ikke kan betale tilbake pengene.

Derfor vil renten banken tilbyr deg, alltid henge sammen med risikoen banken mener er knyttet til lånet. Jo større risiko banken mener det er for at kunden ikke skal klare å betale tilbake, jo høyere rente må kunden betale til banken. Landets generelle økonomiske situasjon vil også påvirke hvor høye renter bankene har på både lån og sparepenger.

Hvor mye rente må man betale?

Renten oppgis i en prosent av lånesummen som fordeles på de månedlige beløpene som skal tilbakebetales i løpet av låneperioden. Selve renten du betaler er altså et beløp i kroner, som henger sammen med hvor mye du har tatt opp i lån.

Hvor lang nedbetalingstid du bruker, vil også påvirke hvor mye du må betale i renter totalt sett i kroner og øre. Jo lengre tid du bruker på å nedbetale lånet, jo mer rente må du betale.

Tar man et boliglån og har tilstrekkelig med egenkapital og kanskje med en kausjonist, vil banken gi deg en relativt lav rente fordi de mener risikoen er lav. Søker man derimot om et forbrukslån uten sikkerhet, vil renten være mye høyere ettersom banken tar en høyere risiko.

Er det lurt å ha med en kausjonist når man skal ta opp lån? Les om fordeler og ulemper her.

Når man beregner renter kan det enten tas utgangspunkt i at man betaler renter hver dag, hver måned eller hvert år. For de fleste som tar opp et lån, vil månedlig rente være den man er ute etter, ettersom man betaler tilbake lånet hver måned.

Effektiv og nominell rente

Når du skal sammenligne lån og vilkår, vil bankene ofte operere med to ulike renter. Den ene kalles for nominell og den andre kalles for effektiv.

Den nominelle renten brukes for å beregne den effektive renten. For deg som kunde er det den effektive renten som er viktig, ettersom det er den effektive renten du skal betale.

Den effektive renten består av den nominelle renten, i tillegg til avdragsgebyrer, etableringsgebyrer og rentes rente. Det betyr at selv om to banker har samme nominelle rente, kan den effektive renten være ulik.

Annuitetslån og serielån

Hvilken lånetype man velger, gir også utslag på hvor mye renter man totaltsett ender opp med å betale. Dette høres kanskje rart ut med tanke på at rentesatsen er den samme om man velger annuitetslån eller serielån. Grunnen til at annuitetslån vil koste deg mer totalt sett, er igjen renteberegning og rentes rente.

Les mer om de to ulike lånetypene Les mer om forskjellen på serielån og annuitetslån her.

Selv om annuitetslån koster mer totalt sett, er dette likevel den låneformen de fleste velger når de tar boliglån. Grunnene til det er nok at banken tilbyr dette automatisk, og mange ikke er klar over at de kan velge noe annet, samt at mange låner såpass mye at de ikke ønsker eller klarer å betale så høye måndelige avdrag i begynnelsen som et serielån krever.

På bildet under får du en grafisk forklaring på forskjellen på serielån og annuitetslån. Her ser du at på et serielån betaler du mer per måned i begynnelsen, men siden avdragene ikke øker, vil du etterhver betale mindre hver måned fordi rentekostnadene synker. På annuitetslånet derimot, vil du betale samme sum hver måned, selv om forholdet mellom avdrag og renter forandres med tiden også her.

Annuitetslån vs. serielån illustrasjon grafikk
Figur: Nedbetaling av serielån vs. annuitetslån (kopirett: Lån.no).

Derfor betaler du mindre rente når du nedbetaler mer av lånet

Eksempel:

Boliglån: 3.000.000 kroner

Effektiv rente: 2,8%

Lånetype: Annuitet

Nedbetalingstid: 25 år

Avdrag å betale: Vil øke over tid

Månedlig rente å betale: Vil synke over tid

Totalt beløp å betale per måned: Forblir stabilt på 13 916 kroner hver måned i 25 år.

Total kostnad for lånet (det du betaler totalt i renter over 25 år): 1.174.870 kroner

Beløpet du totalt betaler tilbake til banken over 25 år (renter og avdrag inkludert): 4.174.870 kroner

Som du ser i eksemplet til høyre vil forholdet melllom renter og avdrag endre seg gjennom nedbetalingstiden. Velger du annuitetslån vil summen du betaler likevel være den samme hver måned.

Velger du derimot et serielån vil du betale høyest måndelige beløp i begynnelsen av låneperioden, og gradvis lavere beløp etterhvert som tiden går. Grunnen til det er at etterhvert som du nedbetaler lånet, vil rentekostandene synke betydelig.

I eksemplet under der man ser på den første nedbetalingen av lånet, utgjør renten en større del av månedlige beløpet enn det selve avdraget gjør. Ser man derimot på det samme eksemplet helt i slutten av låneperioden, vil du se at det månedlige beløpet nesten kun består av avdrag, og renten utgjør minimalt av det totale beløpet.

Grunnen til det er som nevnt, at for hvert eneste avdrag du betaler ned på lånet, blir beløpet renten beregnes fra lavere og derfor blir den til et mindre beløp.

Første nedbetaling (år 1)

Boliglån: 3.000.000 kroner

Rente: 2,8%

Lånetype: Annuitet

Nedbetalingstid: 25 år

Avdrag å betale januar (år 1) : 6916

Rente å betale januar (år 1) : 7000

Totalt beløp å betale per måned: Forblir stabilt på 13 916 kroner hver måned i 25 år.

Total kostnad for lånet (det du betaler totalt i renter over 25 år): 1.174.870 kroner

Beløpet du totalt betaler tilbake til banken over 25 år (renter og avdrag inkludert): 4.174.870 kroner

Siste betaling på lånet (år 25)

Boliglån: 3.000.000 kroner

Rente: 2,8%

Lånetype: Annuitet

Nedbetalingstid: 25 år

Avdrag å betale desember (år 25): 13.884 kroner

Månedlig rente å betale desember (år 25): 32 kroner

Totalt beløp å betale per måned: Er fortsatt 13 916 kroner.

Total kostnad for lånet (det du har betalt totalt i renter over 25 år): 1.174.870 kroner

Beløpet du totalt har betalet tilbake til banken over 25 år (renter og avdrag inkludert): 4.174.870 kroner

Altså, i det første året er renten 2,8% av 3.000.000 kroner, og det er 84.000 kroner per år. Deler man 84.000 kroner på 12 måneder blir altså renten 7000 kroner per måned. I realiteten vil rentekostnaden bli litt lavere for hver måned du nedbetaler avdrag.

Vil du se hvordan din nedbetalingsplan ser ut med tallene for ditt lån? Bruk vår boliglånskalkulator og få full oversikt!

Etter å ha betalt ned på lånet i 10 år, vil du "bare" skylde 1.941.678 til banken. Renten er fortsatt på 2,8%, men fordi lånesummen nå har blitt lavere, vil den årlige rentekostnad ha sunket til 56 057 kroner, og per måned er dette omtrent 4.670 kroner. Ettersom du skal betale samme sum hver måned med annuitetslånet, vil resten av det månedlige beløpet du betaler være avdrag på omtrent 9246 kroner.

Etter 25 år, skal betale den aller siste innbetalingen til banken, og da skylder du kun 13.884 kroner på lånet. Rentekostnaden for 13.884 kroner er 32 kroner. Tilsammen utgjør avdraget (13.884) + rentekostnaden (32) fortsatt 13.916 kroner i månedlig betaling.

Rentes rente

Gjennom artiklen så langt har vi understreket at rentes rente er viktig i alle beregninger av lånekostnader. Kort forklart så betyr det at når du regner rente for den første betalingsperioden, er renten kun for det første avdraget. Ved neste betalingsperiode er renten for betalingsperioden + renten, altså en rente på renten.

Så lenge du bruker effektiv rente, er rentes rente inkludert. Husk derfor å alltid bruke den effektive renten når du plotter inn dine tall i lånekalkulatorer.

Det kan være greit med litt utregningshjelp for å se hva lånet koster. Bruk vår boliglånskalkulator og få full oversikt med dine lånetall!

Rentes rente er med andre ord negativt for deg når du har gjeld, for det betyr at du må betale renter av avdragene dine, men også av rentene dine. Hvis du derimot sparer penger i banken, er det banken som låner penger av deg, og derfor må banken betale renter til deg for risikoen du tar med å låne bort pengene dine. I dette tilfellet vil du i tillegg til rentene, også få renter av rentene, og dette gjør at sparepengene vokser ekstra fort.

En annen grunn til at banken opererer med renter, er fordi verdien av penger taper seg over tid. Økonomien vokser hele tiden, og 5 kroner i dag, er ikke like mye verdt som det var for 50 år siden. Så sparer du pengene dine i banken, vil de ikke miste verdien sin, sammenlignet med om du "sparer kontanter i madrassen".

Eksempel sparepenger:

Penger taper verdi i kontanter
Kontanter taper verdi: Renten du får av eller betaler til banken sørger også for at pengene beholder verdien sin.

År 1

Du setter inn 100.000 kroner på en sparekonto som har 3 % rente. Når pengene har stått på konto i ett år, får du 3.000 kroner (3% av 100.000) i renter av banken, og disse settes inn på din sparekonto.

År 2

Lar du pengene stå i ett år til, ville du fått 3.000 kroner til i renter for det neste året dersom det fortsatt sto 100.000 kroner på konto. Men nå står det altså 103.000 kroner på kontoen ved årets begynnelse, ettersom du fikk 3.000 kroner i rente fra år 1.

Så renten for år 2 i sparingen beregnes ut fra 103.000, og 3 % av dette er 3.090 kroner. Altså er renten 3000 kroner, og rente av rente (3.000 kroner x 3%) er 90 kroner. Totalt står det 106.090 kroner på sparekontoen i slutten av år 2

År 3

Det tredje året vil renten bli beregnet ut fra sparepengene (100.000 kroner) + renten fra første året (3.000 kroner) + renten fra andre året (3.000 kroner) + rentes rente (90 kroner).Totalt står det altså 106.090 kroner på sparekontoen i begynnelsen av år 3, og 3% rente av dette er 3.183 kroner.

Ved utgangen av det tredje året vil du ha 109.273 kroner (100.000 sparing + 3.000 rente + 3.090 rente år 2 + 3.183 rente år 3) på din sparekonto. Og slik vil sparingen vokse mer for hvert år. Setter du inn mer penger for hvert år, vil både sparebeløpet og renteutbetalingene bli enda høyere.

Sjekket mulighet for rammelån? Les mer om rammelån her.

Eksempel lån:

I praksis fungerer rentes rente likt for lån som det gjør for sparing. Når du sparer låner banken penger av deg, når du tar opp lån er det du som låner av banken. Som regel betaler man ned på lånet hver måned, og ikke en gang i året slik som i spareeksemplet. Derfor vil også renten endres etter første betaling. Bruker du effektiv rente, behøver du ikke å tenkte på rentes rente fordi den er allerede inkludert.

For å gå tilbake til boliglånsekspemplet vi brukte tidligere: Du tar opp 3.000.000 i boliglån av typen annuitet med en effektiv rente til 2,8% over 25 år. Den første nedbetalingen på lånet gir deg en måndelig rente på 7000 kroner (3% av 3.000.000), og avdraget er på 6916.

Etter betaling har lånet ditt sunket fra 3.000.000 til 2.993.084 kroner. Renten du betaler den andre måneden er derfor 6.984 kroner (2.993.084 x 2,8% /12 måneder). Slik fortsetter rentebetalingen gradvis å synke måned for måned gjennom hele nedbetalingstiden.

Finn det beste og billigste lånet

Få tilbud fra flere tilbydere. Tjenesten er helt uforpliktende, og du står fritt til å velge et av tilbudene eller ikke.

Boliglån Billån Forbrukslån Refinansiering
Følg oss på Facebook

Følg oss gjerne på vår Facebookside.

Kontakt oss

Send oss en e-post

Sosiale medier: Facebook, Twitter

Trenger du lån?

Lån.no gir deg en enkel og kostnadsfri måte å innhente tilbud fra flere banker og lånemeglere.

Vis alle lån

Andre tjenster