Rammelån utregning illustrasjonsbilde
Godt alternativ: Har man en del egenkapital i bolig kan et rammelån være den billigste måten å finansiere f.eks. kjøp av bil eller oppussing.

Alt du trenger å vite om rammelån

Rammelån har de seneste årene blitt en veldig populær låneform. Det har blitt så populært at ca 25% av boliglånene som utstedes i dag er rammelån. Denne typen lån kalles også flexilån og boligkreditt, så ikke la deg overvelde av alle de ulike navnene på samme produkt. Nedenfor gir vi deg all den informasjonen du trenger for å kunne avgjøre om rammelån kan være noe for deg.

Hva er et rammelån?

Et rammelån er et fleksibelt boliglån hvor du får utdelt en låneramme (lånesum) basert på verdien av dine faste eiendommer. Denne lånerammen kan du benytte til hva du vil, og du kan flytte penger til og fra lånekontoen akkurat når det måtte passe deg.

Lånet kan gis på inntil 60% av taksert verdi på eiendommen(-e) du eier, men bankene kan gjøre unntak fra denne regelen ved særskilte tilfeller. Nedbetalingstiden/avdragene på rammelånet bestemmer du selv, med mindre banken har innvilget et lån som overstiger 60% av din samlede boligverdi. I slike tilfeller skal årlig nedbetaling minst være 2,5 prosent av innvilget lån, eller minimum summen av et annuitetslån med 30 års nedbetalingstid, hvis dette er lavere enn 2,5%/år.

Rentene på lånet må du uansett betale, selv om du låner under 60% av boligens verdi.

Du kan i utgangspunktet ikke kombinere rammelån med såkalte "topplån". Det er fordi finanstilsynet har satt krav om at maksimal låneramme for avdragsfrie lån skal være 60% av verdien av fast eiendom (unntak for Boliglån for unge og ved særskilte tilfeller).

Rammelån går inn under definisjonen avdragsfrie lån, fordi det på et gitt tidspunkt ikke er krav om at man betaler avdrag på et slik lån. Du kan altså ikke ha rammelån på deler av summen for så å låne den resterende summen i en annen bank, hvis ikke det samlede lånebeløpet er innenfor 60% av verdien på fast eiendom som du eier.

Fordelene med rammelån

Rammelån har noen fordeler sammenlignet med ordinære boliglån.

  1. Du er din egen banksjef og kan overføre penger når du trenger det, uten å måtte søke om nytt lån eller betale etableringsgebyrer/tinglysningsgebyrer hver gang. Forutsetningen er at summene du overfører er innenfor den på forhånd fastsatte lånerammen du har fått invilget fra banken.
  2. Du betaler bare renter på den delen av lånet du til enhver tid benytter, og du trenger derfor strengt tatt ikke ha sparekonto. Siden det ikke gir mening å ha penger på en sparekonto med lavere rente enn renten på rammelånet, vil det alltid lønne seg å heller låne ekstra innenfor lånerammen din hvis du trenger penger. Du slipper dermed å binde opp pengene i lånet slik du måtte gjort hvis du ønsket å bruke sparepengene til å nedbetale raskere på et vanlig boliglån.
  3. Full frihet til å bruke pengene til hva du vil. Innnfor den lånerammen du har blitt tildelt av banken står du helt fritt til å bruke pengene til hva du vil. Du kan med andre ord kjøpe deg ny bil, pusse opp hytta eller rett og slett ta en ekstra lang og dyr ferie uten at du må ty til dyre forbrukslån eller tære på oppsparte midler.

Ulempene med rammelån

Det er ikke bare fordeler å gjøre om boliglånet ditt til rammelån.

  1. Renten på rammelån er ofte 0,1 - 0,2% høyere enn for ordinære boliglån. Imidlertid ligger renten langt under renten på billån eller andre typer lån, og ved å eliminere behovet for sparekonto vil du allikevel kunne spare penger på et rammelån i forhold til et orninært boliglån.
  2. Du kan bli fristet til å kjøpe deg flere og dyrere ting enn du normalt ville gjort, fordi pengene er lett tilgjengelige. Dette er derfor ikke lånet for deg som kan finne på å gjøre dyre impulskjøp.
  3. Du må eie mye eiendom for å ha nok sikkerhet. Du trenger som tidligere nevnt sikkerhet for inntil det dobbelte av lånerammen. Ønsker du en låneramme på 2 000 000 kr, må altså den samlede verdien av fast eiendom du eier være på inntil 4 000 000 kr. Den eksakte prosenten varierer mellom bankene, og i noen banker kan du låne inntil 70% av eiendomsverdien.

Finnes det rammelån for unge?

Stadig flere banker tilbyr rammelån for unge, hvor renten på lånet som tilbys personer under 34 år er bankens beste rammelånsrente. Et slik lån kan være nyttig for personer i etableringsfasen, hvor boligbygging/oppussing eller utgifter til bil, barn eller andre ting til tider kan være store og uforutsette. Kravet for å få innvilget et slik lån er de samme som for boliglån for unge, nemlig at paret er under 34 år.

Vær oppmerksom på dette

Rammelånet disponeres ofte av hovedlåntaker. Ved tilfeller hvor hovedlåntaker utvider lånerammen på en måte medlåntaker ikke er enig i, eller i verste fall unndrar penger uten at medlåntaker vet det, vil begge parter forsatt stå som ansvarlige for lånet. I de fleste parforhold vil aldri dette bli noe tema, men det er verdt å nevne at rammelån ofte kan komplisere eierskapsforhold og låneansvar ved et eventuelt brudd.

Oppsummering

Kort oppsummert er rammelån et godt valg for deg som vil ha fleksibilitet og som samtidig ikke har et lånebehov som overstiger 60% av verdien på den/de fast(e) eiendom(mene). Du kan bruke pengene til hva du vil, så lenge du holder deg innenfor lånerammen.

For deg som har en tendens til å gjøre dyre impulskjøp kan det være lurt å unngå rammelån, da friheten og tilgjengeligheten et slik lån gir deg kan gjøre at du ender opp med å bruke mere penger enn du i utgangspunktet ville gjort.

Følg oss på Facebook

Følg oss gjerne på vår Facebookside.

Kontakt oss

Send oss en e-post

Sosiale medier: Facebook, Twitter

Trenger du lån?

Lån.no gir deg en enkel og kostnadsfri måte å innhente tilbud fra flere banker og lånemeglere.

Vis alle lån

Andre tjenster