Slik får du boliglån når du er alene

Det er vanskelig å få boliglån når man er én. Få tips til hva du kan gjøre for å komme deg inn på boligmarkedet som enslig.

Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.

Publisert: 23.05.2019

Det er ikke til å komme bort ifra at det er vanskelig å kjøpe bolig når man ikke er i et parforhold. Er man to har man større samlet inntekt og gjerne større egenkapital, så sjansen for å få et lån som rekker til noe mer enn et bøttekott øker betraktelig.

Les også: Hvordan få boliglån?

Det betyr ikke at man må være to for å få boliglån. Følgende fem alternativer kan hjelpe deg inn på boligmarkedet når du er alene:

1. Kjøp bolig med søsken eller venner

Mange unge går sammen med enten søsken eller venner for å komme seg inn på boligmarkedet. I en slik situasjon er det en del viktige ting du må huske på:

Skriv samboeravtale

Går man sammen med en venn, er det viktig å avklare en hel del før man inngår samboerskap, for eksempel gjennom en samboeravtale. En samboeravtale er ikke kun for kjærestepar, det er kun et juridisk dokument som regulerer eierforholdene mellom personer som bor sammen.

I denne avtalen avklarer man først og fremst hvor mye hver enkelt eier. Skal man gå inn helt likt, eller har den ene for eksempel mer egenkapital enn den andre? For å beregne hvordan man skal fordele eierforholdet kan det være smart å bruke en boliglånskalkulator for par.

Avtalen bør også beskrive om dere har felles eller hvert deres lån, og hvordan lånene skal nedbetales. Avklar også felles utgifter som strøm, forsikring, husleie og kommunale utgifter. Skal dette betales likt?

Les også: Unngå samboerfellen.

Det er også lurt å skrive ned hva man gjør dersom en part vil flytte, eventuelt skrive ned et visst antall år dere skal bo sammen før det å flytte fra hverandre kan bli aktuelt. Tenk gjennom flere situasjoner som kan oppstå og skriv ned hva dere gjør i de ulike situasjonene. Hvem betaler hva ved oppussing? Hva skjer om en mister jobben, må flytte på grunn av jobb, blir alvorlig syk, vil flytte inn med en kjæreste, eller det oppstår uvennskap? Før også opp hvilke eiendeler dere eier separat og hva dere eier sammen.

Tenk langsiktig

For å kunne få en gevinst av boligkjøpet er det viktig at man planlegger å bo sammen over en lengre periode, gjerne flere år. Å kjøpe med en venn bør dermed ikke være noe man bare kaster seg ut i – det bør være en nøye gjennomtenkt avgjørelse. Et langsiktig perspektiv er å anbefale, fordi det gjerne er knyttet en del kostnader til salg og kjøp av bolig.

Les også: Slik velger du riktig nedbetalingstid på lånet.

Når boligprisene stiger mye og gevinsten etter salget av deres bolig skal deles på to, er det heller ikke gitt at du vil sitte igjen med altfor mye å rutte med når dere skal kjøpe hver for dere. Det kan derfor være lurt å justere forventningen om at begge parter skal ha råd til hver sin bolig etterpå.

Dere er ansvarlig for hverandres gjeld

Vær også klar over at dersom noe skulle skje slik at den ene parten ikke kan betale gjelden sin, vil banken kreve at den andre betaler ned på begges lån. Man er altså ansvarlig for hverandres gjeld, og det er desto viktigere at man har en klar avtale med hverandre før man kjøper bolig sammen. Skal den andre da bli nødt til å betale for å beholde boligen, eller er det helt utelukket? Med en kjæreste er man kanskje villig til å stille opp økonomisk, mens terskelen for å sponse venner ofte vil være noe høyere.

Les også: Kausjonist: Dette må du vite.

Kort oppsummert vil det i mange tilfeller være et godt alternativ å kjøpe med en venn om du ikke har råd til det alene. Pass på at dere skriver ned alt som kan dukke opp av forutsette og uforutsette utgifter og situasjoner, og hvordan dere da vil løse det. Ikke gå inn i samboerskapet med en forventning om at du vil ha råd til å kjøpe bolig alene etterpå, i hvert fall ikke om samboerskapet ikke er langsiktig.

2. Skaff deg kausjonist eller medlåntaker

Et annet alternativ for å komme seg inn på boligmarkedet som enslig er å få økonomisk hjelp fra for eksempel foreldre. De kan enten være medlåntakere eller kausjonist for lånet ditt.

Les videre: Dette er forskjellene mellom medlåntaker og kausjonist.

3. Søk om topplån

Er du under 34 år og mangler egenkapital, kan noen banker innvilge topplån til deg. Et topplån vil i slike tilfeller bety at du kan låne mer enn den vanlige grensen på 85 % av boligverdien, og dermed kan dette lånet dekke alt eller deler av det du mangler i egenkapital.

Topplån kan imidlertid være vanskelig å få hvis du ikke har kausjonist eller medlåntaker i tillegg, da bankene krever en form for tilleggssikkerhet. Du må ellers regne med høyere rente på topplånet enn på resten av boliglånet.

Søk om bolig- og topplån her.

4. Få forskudd på arv

Hvis du vet du kommer til å arve en slump med penger, kan forskudd på arv være et godt alternativ for deg som mangler egenkapital. Det er viktig å sette seg godt inn i reglene før man eventuelt inngår en slik avtale med familien. Les om forskudd på arv her.

Les også: Hvilken kredittvurdering trenger du for å få lån?

5. Søk om startlån

Startlån er et lån du kan søke kommunen din om. Kommunene får tilskudd fra staten for å hjelpe personer som er i en særlig utfordrende situasjon og mangler en egnet bolig. Husbanken opplyser om at du kan få startlån dersom du er i én eller flere av disse situasjonene:

• Du får ikke lån i vanlig bank og kan ikke spare penger til egenkapital.
• Du er i en familie med barn, og har behov for en stabil og trygg bolig raskt.
• Du mottar trygd/offentlige ytelser.
• Du har særlige sosiale eller helsemessige utfordringer.
• Du har nedsatt funksjonsevne og må tilpasse boligen din.
• Du kan miste boligen ved tvangssalg på grunn av boliggjeld.

Du trenger ingen egenkapital for å få startlån, men du må ha nok inntekt til å dekke alle utgiftene dine, inkludert startlånet.

Et startlån kan dekke hele kjøpesummen inkludert omkostninger. I noen tilfeller kan du i tillegg få tilskudd fra kommunen.