Alt du trenger å vite om rammelån

Rammelån gir deg mye fleksibilitet i økonomien og gir deg mange fordeler. Men vær på vakt – rammelån krever disiplin.

Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.

Publisert: 28.08.2020

Rammelån har de seneste årene blitt en veldig populær låneform. Det har blitt så populært at ca. 25 % av boliglånene som utstedes i dag er rammelån. Denne typen lån kalles også fleksilån og boligkreditt, så ikke la deg overvelde av alle de ulike navnene på samme produkt. Nedenfor gir vi deg all den informasjonen du trenger for å kunne avgjøre om rammelån kan være noe for deg.

Les også: 4 ting som påvirker muligheten til å få boliglån

Hva er rammelån?

Et rammelån er et fleksibelt boliglån hvor du får utdelt en låneramme (lånesum) basert på verdien av dine faste eiendommer. Denne lånerammen kan du benytte til hva du vil, og du kan flytte penger til og fra lånekontoen akkurat når det måtte passe deg.

Lånet kan gis på inntil 60 % av taksert verdi på eiendommen (-e) du eier, men bankene kan gjøre unntak fra denne regelen ved særskilte tilfeller. Nedbetalingstiden/avdragene på rammelånet bestemmer du selv, med mindre banken har innvilget et lån som overstiger 60 % av din samlede boligverdi. I slike tilfeller skal årlig nedbetaling minst være 2,5 prosent av innvilget lån, eller minimum summen av et annuitetslån med 30 års nedbetalingstid, hvis dette er lavere enn 2,5 % per år.

Rentene på lånet må du uansett betale, selv om du låner under 60 % av boligens verdi.

Du kan i utgangspunktet ikke kombinere rammelån med såkalte «topplån». Det er fordi Finanstilsynet har satt krav om at maksimal låneramme for avdragsfrie lån skal være 60 % av verdien av fast eiendom (unntak for Boliglån for unge og ved særskilte tilfeller).

Rammelån går inn under definisjonen avdragsfrie lån, fordi det på et gitt tidspunkt ikke er krav om at man betaler avdrag på et slik lån. Du kan altså ikke ha rammelån på deler av summen for så å låne den resterende summen i en annen bank, hvis ikke det samlede lånebeløpet er innenfor 60 % av verdien på fast eiendom som du eier.

Les også: Bytte bank med boliglån

Fordelene med rammelån

Rammelån har noen fordeler sammenlignet med ordinære boliglån.

1. Du er din egen banksjef og kan overføre penger når du trenger det, uten å måtte søke om nytt lån eller betale etableringsgebyrer/tinglysningsgebyrer hver gang. Forutsetningen er at summene du overfører er innenfor den på forhånd fastsatte lånerammen du har fått innvilget fra banken.
2. Du betaler bare renter på den delen av lånet du til enhver tid benytter, og du trenger derfor strengt tatt ikke ha sparekonto. Siden det ikke gir mening å ha penger på en sparekonto med lavere rente enn renten på rammelånet, vil det alltid lønne seg å heller låne ekstra innenfor lånerammen din hvis du trenger penger. Du slipper dermed å binde opp pengene i lånet slik du måtte gjort hvis du ønsket å bruke sparepengene til å nedbetale raskere på et vanlig boliglån.
3. Full frihet til å bruke pengene til hva du vil. Innfor den lånerammen du har blitt tildelt av banken står du helt fritt til å bruke pengene til hva du vil. Du kan med andre ord kjøpe deg ny bil, pusse opp hytta eller rett og slett ta en ekstra lang og dyr ferie uten at du må ty til dyre forbrukslån eller tære på oppsparte midler.

Les også: Alt du trenger å vite om refinansiering

Ulempene med rammelån

Det er ikke bare fordeler å gjøre om boliglånet ditt til rammelån.

1. Renten på rammelån er ofte 0,1 – 0,2 prosentpoeng høyere enn for ordinære boliglån. Imidlertid ligger renten langt under renten på billån eller andre typer lån, og ved å eliminere behovet for sparekonto vil du allikevel kunne spare penger på et rammelån i forhold til et ordinært boliglån.
2. Du kan bli fristet til å kjøpe deg flere og dyrere ting enn du normalt ville gjort, fordi pengene er lett tilgjengelige. Dette er derfor ikke lånet for deg som kan finne på å gjøre dyre impulskjøp.
3. Du må eie mye eiendom for å ha nok sikkerhet. Du kan maksimalt belåne 60 % av den samlede verdien av din(-e) faste eiendom(-mer). Ønsker du en låneramme på 2 000 000 kroner, må altså den samlede verdien av fast eiendom du eier, være over 3 333 333 kroner.

Les også: Kausjonist: Dette må du vite

Finnes det rammelån for unge?

Stadig flere banker tilbyr rammelån for unge, hvor renten på lånet som tilbys personer under 34 år er bankens beste rammelånsrente. Et slik lån kan være nyttig for personer i etableringsfasen, hvor boligbygging/oppussing eller utgifter til bil, barn eller andre ting til tider kan være store og uforutsette. Kravet for å få innvilget et slik lån er de samme som for boliglån for unge, nemlig at paret er under 34 år.

Vær oppmerksom på dette

Rammelånet disponeres ofte av hovedlåntaker. Ved tilfeller hvor hovedlåntaker utvider lånerammen på en måte medlåntaker ikke er enig i, eller i verste fall unndrar penger uten at medlåntaker vet det, vil begge parter fortsatt stå som ansvarlige for lånet. I de fleste parforhold vil aldri dette bli noe tema, men det er verdt å nevne at rammelån ofte kan komplisere eierskapsforhold og låneansvar ved et eventuelt brudd.

Les også: Derfor kan gjeldsregisteret påvirke boligkjøpet ditt

Rammelån oppsummert

Kort oppsummert er rammelån et godt valg for deg som vil ha fleksibilitet og som samtidig ikke har et lånebehov som overstiger 60 % av verdien på den/de fast(e) eiendom(mene). Du kan bruke pengene til hva du vil, så lenge du holder deg innenfor lånerammen.

For deg som har en tendens til å gjøre dyre impulskjøp kan det være lurt å unngå rammelån, da friheten og tilgjengeligheten et slik lån gir deg kan gjøre at du ender opp med å bruke mere penger enn du i utgangspunktet ville gjort.