Lån til å bygge drømmeboligen

Boliglån uten egenkapital

Det er mulig å få lån til bolig uten å ha egenkapital. Banken har mulighet til å gjøre unntak om man f.eks. får startlån fra kommunen eller så kan banken innvilge topplån for unge. Kravet til egenkapital kan også falle bort om man har med en realkausjonist.

Hvor mye egenkapital må man ha?

Hva er egenkapital?

Egenkapital forkortes ofte til EK, og er et økonomisk begrep som gjerne brukes om bedrifter. Her sier man at EK utgjør bedriftens eiendeler minus gjeld.

For vanlige personer snakker man gjerne om EK i sammenheng med boliglån. Da mener man den delen av kjøpesummen du ikke får i lån, men som du selv må skaffe til veie.

For privatpersoner er EK i denne sammenhengen som regel sparepenger, arv, gaver eller andre pengesummer man har til rådighet for å kjøpe bolig.

Skal du ha lån i dag, får du som regel låne inntil 85 % av kjøpesummen, resten (15 %) må du ha i egenkapital.

Boligprisene har steget mye de siste årene. For mange, særlig dem som skal inn på boligmarkedet for første gang, har det resultert i at de for hvert år som går må ut med enda mer i egenkapital for å kunne finansiere boligdrømmen. Krav til egenkapital for å få boliglån er et innført tiltak, i håp om å bremse prisveksten.

Med dagens krav til boliglån vil de fleste banker kreve 15 % egenkapital for å gi lån til bolig. Skal du kjøpe en leilighet til 3.000.000, må du altså ha 450.000 kroner i egenkapital. Naturlig nok er det mange som ikke har disse pengene til rådighet.

For å regne ut hvor mye egenkapital som kreves på det boliglånet du trenger, kan du bruke vår boliglånskalkulator. Her vil du kunne regne på hvor mye du må betale i måneden i både renter og avdrag, og du kan sammenligne serielån og annuitetslån.

Sikker på at annuitetslån er lånetypen som passer best for deg og din økonomi? Les mer om forskjellen på serielån og annuitetslån her.

Så er det faktisk slik at bankene har mulighet til å se bort ifra kravet til egenkapital i visse tilfeller. Bankene i Oslo kan gjøre slike unntak i 8 % av tilfellene de gir ut lån, på landsbasis i 10 % av tilfellene.

Dersom du skal kjøpe din første bolig er det mye å tenke på og sette seg inn i. Les mer om viktige ting å tenke på når du skal kjøpe din første bolig.

Realkausjonist

Egenkapitalkravet rammer i stor grad unge. Her er et bilde av en ung kvinne
Unge mest utsatt: I takt med stigende boligpriser blir det stadig høyere krav til egenkapital.

For å slippe unna kravet til egenkapital har bankene anledning til å se bort ifra egenkapital dersom man har realkausjonist. En realkausjonist stiller med sikkerhet i fast eiendom. Det forutsetter også at kausjonisten har ledig sikkerhet i et objekt (bolig eller annen fast eiendom) og at banken aksepterer å ta pant i dette.

Før du spør noen om å kausjonere eller velger å stille som kausjonist, bør du sette deg godt inn i hva dette innebærer og hvilke muligheter det gir. Det er ikke risikofritt for noen av partene; derfor anbefaler vi å lese mer om kausjon her.

I tillegg må realkausjonisten ha betjeningsevne til å overta lånet i tilfelle låntakere ikke betaler som forutsatt. Mange banker ser også helst at det er foreldre som er kausjonister, og da gjerne for relativt unge låntakere i etableringsfasen.

Sjekket mulighet for rammelån? Les mer om rammelån her.

Dersom banken gir deg lån uten egenkapital og du har realkausjonist vil dette ikke gå av bankens kvote (på 8 % eller 10 %) til å gjøre unntak.

Topplån for unge

Et mulig alternativ dersom du mangler hele eller deler av egenkapitalen kan være topplån for unge. Det forutsetter at du er under 34 år når du søker, og at du skal kjøpe din første bolig, og du må ha en plettfri økonomi – det stilles nemlig svært strenge krav til økonomien for at du skal få innvilget søknaden om topplån for unge.

I praksis får du to lån når du søker om topplån for unge. 85 % av lånet utgjør et normalt boliglån med helt vanlige betingelser, mens de resterende 15 prosentene er et topplån som må betales ned innen fem år. Mens du betaler ned på topplånet har det ordinære boliglånet avdragsfrihet.

I skrivende stund (mai 2019) er det bare Sbanken som markedsfører topplån for unge som et låneprodukt i Norge.

Startlån

Man har også mulighet til å få dekket manglende egenkapital med startlån fra kommunen. Denne praksisen har blitt strammet inn de seneste årene. Du kan lese mer om startlån og hva som skal til for å få startlån her.

Dersom man får startlån, kan banken innvilge lån til resten av summen. Dette vil gå av kvoten som banken har fått tildelt til å gjøre skjønnsmessige avvik. Banken kan gjøre avvik på 8 % av lånevolumet sitt i Oslo, og 10 % i resten av landet.

Andre utvalgte tjenester fra Nettbureau