Dette bør du vite før du kjøper din første bolig

Å kjøpe sin første bolig er en av de største økonomiske beslutningene man kommer til å ta i livet. Dette bør du gjøre før du begynner å lete etter bolig.

Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.

Publisert: 26.08.2020

Kort og godt-listen kan redde deg fra mye hodebry og bekymringer. Selv om flere av punktene sikkert virker åpenbare er det ikke uvanlig å bli revet med når det kommer til å kjøpe bolig.

Å kjøpe bolig er både tidkrevende og utfordrende, men med noen triks blir det hakket lettere. Ved å være klar over egne forutsetninger vil du kunne unngå å bli fristet av boliger som du ikke har råd til å kjøpe. Det er først når du har god forståelse for din egen situasjon at du bør begynne å lete på markedet. Dette vil hjelpe med å begrense forventningene dine samtidig som du sparer tid ved å ikke se på boliger som ikke er relevante for deg.

Lønnen din er nøkkelen

Hvor mye lån du kan få er avhengig av din inntekt og egenkapital. Boliglånsforskriften inneholder begrensninger på hvor mye en person kan ta opp i lån i forhold til sin egen inntekt. Forskriften krever også at du må ha nok egenkapital til å dekke deler av boligkjøpet uten lån.

Den viktigste faktoren når du skal ta opp lån til å kjøpe bolig er inntekten din. Denne gir både grunnlag for hvor mye du kan låne og din evne til å betjene lånet. Boliglånsforskriften begrenser banker til å maksimalt gi lån som er fem ganger større enn persons inntekt.

Hvis du har andre lån, slik som forbrukslån eller studielån, må dette trekkes fra lånesummen banken kan innvilge. Det vil si at hvis du tjener 400 000 kroner i året, vil banken kunne gi deg en lånesum opptil 2 millioner, dersom du ikke har noe tidligere lån. Har du derimot andre lån på eksempelvis 300 000, vil maksbeløpet du kan låne være 1,7 millioner kroner.

Skal du snart delta i budrunde? Les tips for å vinne budrunden.

Hvor mye lån du får er også svært avhengig av hvor mye egenkapital du har. Egenkapitalen bestemmer hvor mye av boligen du må betale med ikke-lånte penger. Dette betyr f.eks. at du må ha 300 000 i banken hvis du vil kjøpe en leilighet til 2 millioner. Hvis du nettopp er ferdig som student, vil dette antageligvis være den største utfordringen. Mange unge får derfor hjelp av foreldre til å møte dette kravet.

Husk at dette kun er maksimumsgrensene på lånet banker kan innvilge. Hvis du har betalingsanmerkninger eller lignende, kan banker finne på å gi deg lavere lån eller til og med nekte deg lån.

Lag et budsjett

Før du begynner å se på bolig kan det være lurt å finne dine egne økonomiske begrensninger. Boliglånsforskriften vil kun gi deg en maksgrense på hvor mye du kan låne av banken, ikke hvor mye du bør låne. Du burde derfor sette oppe et budsjett over hvor mye du realistisk sett kan betale i renter og avdrag hver måned.

Bruker vi tallene i faktaboksen inkludert rentefradraget og antar en rente på tre prosent, vil skatt, renter og avdrag komme på rundt 15 000 kroner i måneden inkludert rentefradraget. Hvis renten øker til 8,5 prosent vil situasjonen være svært annerledes. Dette kan virke utenkelig i dag, men det var realiteten tidlig på 2000-tallet. Med en rente på 8,5 prosent vil de månedlige utgiftene øke med rundt 3 500 kroner.

Stresstest økonomien din

For å sjekke om du har råd til lånet også dersom renten stiger, bør du «stressteste» økonomien din. Det vil si at du gransker hvordan budsjettet ditt håndterer en økning i renter. La oss si renten øker med to prosentpoeng, hvor mye har du igjen av lønnen etter avdrag og renter? (Banker opererer med en stresstest på 5 %, men foretrekker at kunder kan tolerere 7 %.)

Boliglån har vanligvis en nedbetalingstid på over 15 år. Det er derfor lurt å passe på at man tåler en renteøkning i framtiden selv om renten er lav per nå. Hvis du setter opp et budsjett med dine månedlige utgifter, dagens lånekostnader og så øker rentene, kan du se hvor stor renteøkning du tåler.

Hvis denne summen er lavere enn du føler deg komfortabel med, kan det lønne seg å ikke ta opp maksimalt med lån. Du burde gjøre denne testen med en rekke forskjellige rentesatser og lånebeløp.

Å gjøre alt dette for hånd kan være tidkrevende. Boliglånskalkulatoren kan gjøre det lettere å regne ut dine begrensninger.

Skaff deg finansieringsbevis

Finansieringsbeviset er gitt av banken som bevis på at du har rett til å ta opp lån. Dette gir både en sikkerhet for deg som kjøper og for megleren. Med dette kan du by opp til grensen, men også stanse deg selv før du byr mer enn hva som er bærekraftig.

Styr forventninger

Det er to typiske fallgruver for førstegangskjøpere: Den første er å ha for høye forventninger; den andre er å kjøpe boligen som ikke passer deg. De høye forventningene henger sammen med at man møter opp på visninger til boliger hvor taksten er like ved smertegrensen din. Dette bør man kanskje unngå. Husk at boliger – og særlig mindre leiligheter – som regel går over takst.

Hva burde du sjekke på visning? Her er liste på 14 tips til visning.

Ikke kjøp noe du ikke har råd til

Det vil derfor være lurere å senke standardene litt og heller by ved budrundene du har en realistisk mulighet til å vinne. Ingen grunn til å friste deg selv ved å gå på visninger på leiligheter du ikke har mulighet til å kjøpe. Spar tid og unødvendig fristelse ved å holde deg til boliger godt innenfor budsjettrammen.

Den andre utfordringen er å bli revet med av selger. Enten du har lett lenge etter bolig, eller er på visning med en overbevisende eiendomsmegler, er det viktig å la hodet styre beslutningene. Ved å ha en klar liste over forutsetninger som må oppfylles før du byr, unngår du å falle for feil bolig. Ikke vik fra listen uten å ha tenkt grundig gjennom hvorvidt det er verdt det.