Ofte stilte spørsmål og svar

Lån uten sikkerhet er hovedbegrepet for flere typer lån der bankene ikke krever sikkerhet i fast eiendom eller kausjonist. Som oftest tenker man på forbrukslån når man snakker om lån uten sikkerhet, men oppussingslån og refinansiering er eksempler på andre lån som kan gis uten sikkerhet.

Begrepene forbrukslån og lån uten sikkerhet blir ofte brukt om hverandre, og det blir de også i denne artikkelen.

Hvilke kriterier bankene setter for hvem som kan søke om forbrukslån varierer noe, men som en hovedregel må følgende kriterier være oppfylt for at du skal få innvilget et slikt lån:

• Du må ha fylt 20 år og være under 70 år. (Noen banker har nedre aldersgrense på 18 år, og andre så høy som 25 år.)
• Du må ha fast inntekt. (Noen banker krever en minimums bruttoinntekt på 250 000 kr, mens andre tillater lavere inntekter.)
• Du kan ikke ha noen inkassosaker pågående. (Kun unntaksvis godtar enkelte banker betalingsanmerkninger, og noen banker krever at du ikke har hatt inkassosaker det siste tre årene.)
• Du må bo i Norge. (Noen banker krever at du er norsk statsborger og har bodd i Norge i minst tre år.)

Hvis du ikke oppfyller disse kriteriene, er det liten sannsynlighet for at du får tilbud om lån, med mindre du kan stille sikkerhet i fast eiendom eller kausjonist/medlåntaker.

Les mer: Hva avgjør om du kan få forbrukslån?

Det er banken som avgjør hvor mye lån du får. Dette bestemmer banken etter at det er gjort en kredittsjekk av deg. Denne kredittsjekken utføres ofte av et uavhengig firma som har spesialisert seg på å innhente kredittopplysninger.

Forenklet kan man si at jo høyere inntekt og jo mindre andre lån du har, dess mer får du låne, og dess større sjanse er det for at du får en god rente.

Les mer: Hva avgjør hvor mye du får i forbrukslån?

Nominell rente er alltid lavere enn den effektive renten. Effektiv rente regnes ut ved å ta den nominelle renten og legge på etableringsgebyr, termingebyr, rentesrente og ev. andre gebyrer. Banker som har få/lave gebyrer vil ha en mindre forskjell i nominell og effektiv rente enn banker med store/mange gebyrer.

Du må fokusere på den effektive renten, siden det er den du faktisk betaler.

Husk for øvrig at økt nedbetalingstid gir lavere effektiv rente, men øker dine samlede renteutgifter. Når du sammenligner effektiv rente for flere lån, bør du derfor påse at nedbetalingstiden er den samme for alle lånene du sammenligner.

Les mer: Slik beregnes rente på forbrukslån.

Som regel er maksimal nedbetalingstid på forbrukslån 10 - 15 år. Lånebeløpene som tillates ligger ofte et sted mellom 1 000 og 600 000 kr. Den effektive rentene settes ofte individuelt etter en kredittsjekk av deg og din økonomi. Ut ifra lånebeløpet og din økonomi vil den effektive renten ofte variere mellom 12 % og 20 %.

Du kan imidlertid oppleve å bli tilbudt lån som er både billigere og dyrere enn renten som oppgis hos bankene som «representativ rente» i regneeksemplene som fremføres i markedsføring, fordi denne renten bare er veiledende ut ifra gjennomsnittsrenten banken tilbyr på sine lån.

Les mer: Slik beregnes rente på lån uten sikkerhet.

For å få bankens beste utlånsrente må banken anse deg som svært betalingsdyktig ut ifra en kredittsjekk. Har du liten annen gjeld, god inntekt og kanskje sikkerhet i fast eiendom, kan du bli tilbudt den laveste renten. Vanligvis vil den renten du blir tilbudt være noe høyere.

Noen få kredittbanker opererer med fastsatt rente. Det betyr at alle som får lån blir tilbudt samme rente.

Les mer: Slik beregnes rente på forbrukslån.

Svaret på dette spørsmålet er både ja og nei. De fleste kredittbanker setter renten på individuelt grunnlag basert på en kredittvurdering av deg som lånesøker. Det kan i noen tilfeller være mulig å forhandle ned renten, men forhandlingsrommet er ikke stort, og mindre enn tilfellet er ved for eksempel boliglån.

Selv om du søker om et lån uten sikkerhet og får tilsendt et lånetilbud, er du ikke bundet til å ta opp lånet hvis du har ombestemt deg eller funnet en annen finansieringsløsning i tiden mellom lånesøknad og lånetilbud.

Du kan med andre ord søke på flere lån og velge det lånet som gir deg de beste betingelsene – eller ikke velge noen i det hele tatt.

Sammenlign og søk på flere forbrukslån her.

Du har ifølge norsk forbrukerlov 2 ukers angrefrist etter at du har tatt opp et forbrukslån. Du kan med andre ord ombestemme deg inntil 2 uker etter at du har tatt opp lånet, og få lånet kansellert.

Hvis du merker at du ikke klarer å betale forbrukslånet ditt, bør du kontakte banken på et så tidlig tidspunkt som mulig. Jo før du kommer i kontakt med banken, og jo mer ærlig du er rundt dine betalingsproblemer, jo større sjanse er det for at du og banken kan finne konstruktive løsninger på hvordan du skal klare å tilbakebetale det du skylder.

Fordelen med lån uten sikkerhet er at du kan få tilgang på penger når du trenger det til f.eks. oppussing, kjøp av ny bil eller kjøp av forbruksvarer.

Ulempen med lån uten sikkerhet er at banken anser slike lån som mindre sikre enn lån hvor man stiller sikkerhet, og setter derfor høyere rente enn hva som er tilfellet for for eksempel boliglån.

Svaret på dette spørsmålet er ja. Før du tar opp et forbrukslån bør du ha sjekket mulighetene for å få lån i banken eller hos gode venner/familie. Rentefrie lån fra gode venner/familie er selvsagt det billigste, mens et lån med pant i fast eiendom i banken er nest beste alternativ. For å få et lån med bedre betingelser i en bank kreves det alltid sikkerhet.

Vær også oppmerksom på at hvis grunnen til at du skal låne penger er at du skal kjøpe en vare du kan betale med kredittkort, kan kredittkort med lav effektiv rente være et like godt alternativ som et forbrukslån. Med et kredittkort får du i tillegg som regel inntil 45 dagers rentefri betalingsutsettelse på dine kjøp, noe som sparer deg for over en måneds renteutgifter i forhold til et forbrukslån. Den effektive renten til de aller fleste kredittkort er imidlertid høyere enn den du får ved å ta opp et forbrukslån, så du bør undersøke nøye hvilket kort du bør skaffe deg. Kredittkortene med lav effektiv rente krever også ofte at du har en rimelig god økonomi. God økonomi kreves også for å få kredittkortets høyeste kredittgrense.

Sammenlign kredittkort her.