Spørsmål og svar - illustrasjon

FAQ - lån.no

Forbrukslån

Hvordan får jeg bankens beste rente?

Den renten som er oppgitt i de lovpålagte regnestykkene fra kredittbankene er representativ utlånsrente. Denne renten vil samsvare med gjennomsnittsrente banken tilbyr på lån i den størrelsesorden. For å få bankens beste utlånsrene må banken anse deg som svært betalingsdyktig ut ifra en kredittsjekk. Har du liten annen gjeld, god inntekt og kanskje sikkerhet i fast eiendom, kan du bli tilbudt den laveste renten. Vanligvis vil den renten du blir tilbudt være noe høyere. Noen få kredittbanker opererer med fastsatt rente. Det betyr at alle som får lån blir tilbudt samme rente.

Hvem kan få forbrukslån?

Det absolutte minstekravet for å få et forbrukslån er at du er over 18 år, er norsk statsborger og har fast inntekt. De forskjellige utlånsinstitusjonene har forskjellige krav, men de fleste banker krever at du er over 20 år og har en bruttoinntekt på over 150 000 kr. Noen banker krever at du er over 25 år og har en fast brutto årsinntekt på over 250 000 kr. Som hovedregel kan du ikke ha betalingsanmerkninger når du søker på et forbrukslån. Enkelte banker godtar betalingsanmerkninger i visse tilfeller, men dette er kun unntaksvis. Noen banker krever at du ikke har hatt betalingsanmerkninger i løpet av de siste tre årene.

Hva avgjør hvor mye jeg får låne?

Det er banken som avgjør hvor mye lån du får. Dette bestemmes etter at de har gjort en kredittsjekk av deg. Denne kredittsjekken utføres ofte av et uavhengig firma som har spesialisert seg på å innhente kredittopplysninger. Du må alltid oppgi korrekte tall når du fyller ut lånesøknaden. Kredittselskapene vil finne ut hvor mye du faktisk tjener uansett, så det å lyve på deg ekstra inntekt eller underdrive hvor mye samlet lån du har fra før er lite hensiktsmessig. Jo høyere inntekt og jo mindre andre lån du har, jo større sjanse er det for at du får låne penger og jo større sjanse er det for at du får en god rente.

Finnes det billigere måter å skaffe seg penger på?

Svaret på dette spørsmålet er ja. Før du tar opp et forbrukslån bør du ha sjekket mulighetene for å få lån i banken eller hos gode venner/familie. Rentefrie lån fra gode venner/familie er selvsagt det billigste, mens et lån med pant i fast eiendom i banken er nest beste alternativ. For å få et lån med bedre betingelser i en bank kreves det alltid sikkerhet. Vær også oppmerksom på at hvis grunnen til at du skal låne penger er at du skal kjøpe en vare du kan betale med kredittkort, kan kredittkort med lav effektiv rente være et like godt alternativ som et forbrukslån. Med et kredittkort får du i tillegg som regel inntil 45 dagers rentefri betalingsutsettelse på dine kjøp, noe som sparer deg for over en måneds renteutgifter i forhold til et forbrukslån. Den effektive renten til de aller fleste kredittkort er imidlertid høyere enn den du får ved å ta opp et forbrukslån, så du bør undersøke nøye hvilket kort du bør skaffe deg. De kredittkortene med lav effektiv rente krever også ofte at du har en rimelig god økonomi. God økonomi kreves også for å få kredittkortets høyeste kredittgrense.

Hva skal jeg gjøre hvis jeg ikke klarer å betale?

Hvis du merker at du ikke klarer å betale forbrukslånet ditt bør du kontakte banken på et så tidlig tidspunkt som mulig. Jo før du kommer i kontakt med banken, og jo mer ærlig du er rundt dine betalingsproblemer, jo større sjanse er det for at du og banken kan finne konstruktive løsninger på hvordan du skal klare å tilbakebetale det du skylder.

Kan jeg angre meg etter å ha inngått et forbrukslån?

Du har i følge norsk forbrukerlov 2 ukers angrefrist etter at du har tatt opp et forbrukslån. Du kan med andre ord ombestemme deg inntil 2 uker etter at du har tatt opp lånet, og få lånet kansellert.

Hva er forskjellen på effektiv- og nominell rente?

Nominell rente er den renten bankene bruker som utgangspunkt når de skal regne ut den effektive renten og er alltid lavere enn den effektive renten. Effektiv rente regnes ut ved å ta den nominelle renten og legge på etableringsgebyr, termingebyr, rentes rente og ev. andre gebyrer. Banker som har få/lave gebyrer vil ha en mindre forskjell i nominell og effektiv rente enn banker med store/mange gebyrer. Du må derfor ikke la deg lure og fokusere på den nominelle renten siden det er den effektive renten du faktisk betaler. Du må alltid velge det lånet med laveste effektive rente i stedet for laveste nominelle rente gitt at lånene har like lang nedbetalingstid. Økt nedbetalingstid reduserer nemlig den effektive renten, men øker dine samlede renteutgifter.

Må jeg ta opp lånet jeg blir tilbudt?

Mange lurer på om man er pliktig til å ta lånet man blir tilbudt fra en bank, og kvier seg derfor for å søke lån selv om man trenger penger. Dette hindrer også mange i å søke lån i flere banker for å sammenligne renten man blir tilbudt, og ender derfor opp med et dyrere lån enn nødvendig.

Selv om du søker om et lån uten sikkerhet og får tilsendt et lånetilbud er du ikke bundet til å ta opp lånet hvis du har ombestemt deg eller funnet en annen finansieringsløsning i tiden mellom lånesøknad og lånetilbud. Du kan med andre ord søke på flere lån og velge det lånet som gir deg de beste betingelsene—eller ikke velge noen i det hele tatt.

Hva er lån uten sikkerhet?

Et lån uten sikkerhet er som navnet tilsier et lån du kan ta opp uten å måtte stille sikkerhet i fast eiendom eller ha kausjonist. Du kan med andre ord låne penger til hva du vil uten at banken vil kreve noen form for sikkerhet. Fordelene med dette er at du kan få tilgang på penger når du trenger det til f.eks. opppussing, kjøp av ny bil eller kjøp av forbruksvarer. Bakdelen med forbrukslån uten sikkerhet er at banken anser slike lån som mindre sikre enn lån hvor man stiller sikkerhet, og setter derfor renten høyere enn hva som er tilfellet for f.eks. boliglån.

Selv om bankene ikke stiller krav til sikkerhet for å låne ut penger, må du ikke tro at de ikke stiller krav til deg som lånetaker. Alle banker vil gjøre en kredittvurdering av deg og din økonomi. Har du uoppgjorte betalingsanmerkninger eller inkassosaker mot deg, vil du bare i sjeldne tilfeller bli tilbudt forbrukslån.

Hvilke vilkår gjelder for lån uten sikkerhet?

Som regel er maksimal nedbetalingstid på forbrukslån 10 - 15 år. Lånebeløpene som tillates ligger ofte et sted mellom 10 000 og 500 000 kr. Den effektive rentene settes ofte individuelt etter en kredittsjekk av deg og din økonomi. Ut ifra lånebeløpet og din økonomi vil den effektive renten ofte variere mellom 12% og 20%. Du kan imidlertid oppleve å bli tilbudt lån som er både billigere og dyrere enn renten som oppgis hos bankene som "representativ rente" i regneeksemplene som fremføres i markedsføring, fordi denne renten bare er veiledende ut ifra gjennomsnittsrenten banken tilbyr på sine lån. Husk at etableringsgebyr og termingebyrer er inkludert i den effektive renten du får oppgitt. Du trenger dermed ikke sammenligne noe annet enn den effektive renten når du sammenligner tilbud på forbrukslån uten sikkerhet.

Hvem kan søke om lån uten sikkerhet?

Hvilke kriterier bankene setter for hvem som kan søke om lån uten sikkerhet varierer noe, men som en hovedregel må følgende kriterier være oppfylt for at du skal få innvilget et slikt lån:

  • Du må ha fylt 20 år. (Noen banker krever at du har fylt 23 eller 25 år.)
  • Du må ha fast inntekt. (Noen banker krever en minimums bruttoinntekt på 250 000 kr, mens andre tillater lavere inntekter.)
  • Du kan ikke ha noen inkassosaker pågående. (Noen banker krever at du ikke har hatt inkassosaker det siste året.)
  • Du må bo i Norge. (Noen banker krever at du er norsk statsborger og har bodd i Norge i minst tre år.)

Hvis du ikke oppfyller disse kriteriene er det liten sannsynlighet for at du får tilbud om refinansiering med mindre du kan stille sikkerhet i fast eiendom eller kausjonist/medlåntaker.

Er det rom for å forhandle seg til lavere rente?

Svaret på dette spørsmålet er både ja og nei. De fleste kredittbanker setter renten på individuelt grunnlag basert på en kredittvurdering av deg som lånesøker. Det kan i noen tilfeller være mulig å forhandle ned renten hvis du ikke er fornøyd med tilbudet ditt; forhandlingsrommet er imidlertid ikke stort, og mindre enn tilfellet er ved f.eks. boliglån.

Følg oss på Facebook

Følg oss gjerne på vår Facebookside.

Kontakt oss

Send oss en e-post

Sosiale medier: Facebook, Twitter

Trenger du lån?

Lån.no gir deg en enkel og kostnadsfri måte å innhente tilbud fra flere banker og lånemeglere.

Vis alle lån

Andre tjenster