Hva bestemmer renta på billånet?

Betaler du riktig rente på billånet ditt? Disse faktorene kan påvirke hvilken rente banken tilbyr deg.

Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.

Publisert: 26.08.2020

Nivået på billånsrenta plasserer seg vanligvis et sted midt mellom renta på de dyreste boliglånene og de billigste forbrukslånene. Grunnen til det er at i motsetning til en bolig, er ikke verdien på en bil jevnt stigende – snarere tvert imot. En bil taper i prinsippet verdi for hver gang den brukes, noe som gjør at sjansen for at du ikke vil få tilbake alt du lånte fra banken øker dersom du en gang skal selge bilen brukt.

Dessuten er bil som sikkerhet (eller pant som det også kalles) en langt «mindre sikker» sikkerhet enn for eksempel en bolig. Ved å bruke bilen løper du en risiko for at bilen kan bli skadet, enten ved at du krasjer eller bulker den.

Høyere risiko for banken

Når du skal finansiere bobil eller campingvogn har du i prinsippet to alternativer dersom du skal låne penger.

Med andre ord er grunnen til at et billån har høyere rente enn for eksempel boliglån rett og slett fordi det er høyere risiko for at banken ikke får igjen alle pengene de har lånt til deg. Dermed krever banken også større marginer for å kunne gi deg et slikt lån.

Det er imidlertid mulig å komme banken i møte slik at den kan tilby deg en bedre rente. To alternativer kan være å gå inn med mer egenkapital eller å bake billånet inn i boliglånet.

Les også: Refinansiering av billån

Bidra med mer egenkapital

En måte å få ned renta på, er å bidra med mer egenkapital når du kjøper bilen. Jo lavere lånegrad (prosent av kjøpesummen som er lånte penger), jo lavere rente vil banken tradisjonelt tilby deg. Det henger naturligvis sammen med at risikoen for at banken taper penger synker, siden andelen av kjøpssummen som er lånte penger er lavere.

Du bør for øvrig gjøre en vurdering av økonomien din på et overordnet nivå før du bestemmer deg for å gå inn med mer egenkapital. Husk at du bør ha en bufferkonto med minst én månedslønn (og helst mer), og vurder om du for eksempel skal kjøpe bolig som du trenger egenkapital til i nærmeste fremtid. Noen ganger kan det faktisk være bedre å ta en litt høyere rente for å kunne realisere andre økonomiske mål du har.

Les også: Slik sparer du egenkapital

Bak billånet inn i boliglånet

Å hoste opp ekstra egenkapital er ikke bare-bare, og i noen tilfeller er det rett og slett ikke mulig. Et alternativ som faktisk kan bidra til enda lavere rente er om du baker billånet inn i boliglånet ditt. Dette alternativet krever imidlertid at du allerede har betalt en del ned på boliglånet – gjeldsgraden på boligen din bør nok være nede mot 60 prosent for at banken skal gå med på en slik løsning.

For å slå sammen billånet med boliglånet må du søke om rammelån eller fleksilån. Med et slikt lån blir du i prinsippet din egen banksjef og kan «låne deg opp» på boligen til å finansiere andre ting, som for eksempel en ny bil. Renta på rammelån er vanligvis noe høyere enn på et tradisjonelt boliglån, men uansett langt lavere enn hva man kan forvente på et billån.

Les også: Alt du trenger å vite om rammelån

Rammelån passer ikke alle

Rammelånet kan bli veldig dyrt dersom du ikke øker nedbetalingen tilsvarende det du har lånt til bil. Hvis du ender opp med å betale bilen ned over 20 eller 25 år, som er vanlig løpetid på et boliglån, vil de totale renteutgiftene ende opp med å bli langt større enn selv med et tradisjonelt billån.

En annen ting du må ha i bakhodet, er at ved å bruke deler av boliglånet til å finansiere bilkjøp, binder dette opp kapital du kunne brukt på å for eksempel kjøpe ny bolig eller hjelpe barna dine inn på boligmarkedet.

La bankene konkurrere om deg

Om du fremdeles mener at du har for dårlig rente på billånet ditt, kan det skyldes at du rett og slett har en dårlig avtale med banken din. Ved å samle inn tilbud fra andre banker får du et mer realistisk bilde på hvilket nivå din avtale ligger på, og dersom du får bedre tilbud kan du enten prøve å få banken din til å matche tilbudet, eller bytte bank.

Lån.no kan gjøre jobben din med å samle inn tilbudene – bare bruk skjemaet på siden.