En økning i renten kan være med på å sette økonomien din på en prøve, men i utgangspunktet bør du klare det så lenge du har fått lånet i utgangspunktet.

Hva gjør du når renta øker?

Norsk økonomi er i ferd med å friskmeldes, noe du vil merke på lommeboken. Innen 2021 tror ekspertene at renten vil øke flere ganger.

Skal vi tro økonomiekspertene sine anslag må vi i årene fram mot 2021 belage oss på en rekke renteøkninger. Isolert sett er dette gode nyheter, ettersom det indikerer at den norske økonomien går bra. Dog vil du etter all sannsynlighet merke at du får litt mindre å rutte med dersom du har eksempelvis bolig- eller billån.

Hva tåler økonomien din?

På Lån.no finner du flere nyttige lånekalkulatorer der du kan sjekke hvor mye ekstra i renter du må betale med ulike rentenivåer.

Boliglånskalkulator: Med boliglånskalkulatoren kan du enkelt justere renten opp og ned og se forskjellen både totalt sett og hvor mye ekstra du må betale i måneden for lånet ditt.

Parkalkulator: Vår unike lånekalkulator for par gir deg muligheten til å finne ut hvor mye endringer i renten påvirker hver enkelt i forholdet, noe som er spesielt nyttig dersom dere har gått inn med ulik andel av egenkapital i boligen.

Les mer: Slik beregnes lånerenten

Dersom spådommene slår til kan gjennomsnittsrenten fort øke med to prosentpoeng om noen år. Det tilsvarer ekstra renteutgifter i måneden på over 1500 kroner før skatt for et lån på 2,5 millioner kroner – eller over 15 000 kroner i året.

Stresstest økonomien din

En forutsetning for å få innvilget boliglån i Norge er at du kan være i stand til å betjene et lån selv med en rekke renteøkninger, men det krever gjerne at du må stramme inn på livreimen.

Les mer: Avdragsfrihet på boliglånet

Banken tar nok ikke med i beregningen høy sigarføring, dyre viner og gåselever på menyen når den beregner låneevnen din. Derfor kan det være lurt å sette seg ned og få en oversikt over utgiftene dine og bruke en lånekalkulator for å beregne hvor mye høyere utgiftene dine vil bli med en lav, moderat og høy renteøkning.

Dette kan du gjøre for å forberede deg på renteoppgang:

  1. Bruk en kalkulator: for å se hva du tåler ved en renteøkning.
  2. Om du ser at du ikke har råd til en høy boliglånsrente kan du vurdere å binde renta. Har du sårbar økonomi kan dette bidra til økt trygghet om at du vil klare å betjene lånet, selv om det i det lengre løp blir dyrere.
  3. Betal avdrag på lånet. Mange har avdragsfrihet på lånet sitt, men det er lurt å betale avdrag når renta er lav. Da sørger du for at lånet er mindre når renta skrus opp.
  4. Vurder å bytte bank. Selv om Norges Bank setter opp renta betyr ikke det at alle banker setter den opp like mye. Følg likevel med på hvordan det utvikler seg, og om du ikke får en god avtale med banken din kan du forhøre deg med andre banker.
  5. Se på utgiftene dine over tid. Gå igjennom medlemskap og abonnement du har, forsikringene dine, strømmetjenester. Er det noe du klarer deg uten?
  6. Sett opp et budsjett slik at du får oversikt over utgifter og forbruk, slik at du lettere kan spare. De fleste nettbanker tilbyr også oversikt over forbruket ditt.
  7. Sett opp en bufferkonto hvor du setter inn noen kroner i måneden. Kontoen bør inneholde minst en månedslønn. Denne er nyttig til uforutsette utgifter.
  8. Planlegg innkjøp av mat. Lag handlelister slik at du lettere unngår dyrere impulskjøp, og begrens antall dager i uka du handler.
  9. Undersøk hvor du får varer du trenger billigere, for eksempel om enkelte butikker eller leverandører har noe spesifikt på tilbud.

Det kan også være greit å ha i bakhodet at renteøkningene vanligvis vil komme i verste fall kvartalsvis. Det gjør at du vil ha sjansen til å justere økonomien gradvis, men et tips kan være å stramme inn godt med én gang, og heller spare deg opp en buffer. Husk at når utlånsrenten øker, pleier som oftest innskuddsrenten å stige noe den også.

Fast eller flytende rente?

Ser du at handlingsrommet i økonomien din er veldig begrenset, bør du vurdere å binde renten din. Du vil da gjerne få en rente som er noe høyere enn den flytende renten, men som du til gjengjeld har i 3, 5 eller 10 år fram i tid. Det sikrer deg en stabil og forutsigbar økonomi, helt uavhengig av om renten stiger til nye høyder i fremtiden.

Derfor bør du gjøre en avveining mellom hvor mye forutsigbarhet du ønsker i økonomien din opp mot hvor mye penger du vil spare. Husk at det neppe er særlig gunstig å binde renten. Du inngår i realiteten et veddemål mot banken – et veddemål som historisk sett banken har vunnet. Samtidig kan man argumentere for at rentenivåene nylig har vært så langt nede som de realistisk sett kan være, og at det derfor er mindre å tape på å binde renten nå sammenliknet med tidligere perioder – noe som også er grunnen til at eksperter på privatøkonomi har vært mer tilbøyelige til å anbefale å binde renten i det siste.

Om man har en presset økonomi er det bedre å betale noen tusenlapper ekstra i måneden enn å risikere å måtte selge boligen i et vanskelig marked fordi man ikke har råd til høyere rente. Dessverre er det vanligvis slik at de som mest hadde trengt fastrentelån er de som ikke velger det, siden de allerede synes det å betale eksempelvis 0,3 % mer i renter virker for dyrt til å kunne bære.

Les mer: Alt du trenger å vite om fastrentelån

Det er også mulig å gå for en mellomløsning der du binder renten på deler av lånet og har flytende rente på resten. Det vil gjøre at du har en viss forutsigbarhet i lånekostnadene dine hver måned, samtidig som du får de fordelene som flytende rente gir deg.

Prøv å prute på renten din

Uansett om du velger fast eller flytende rente bør du også sjekke om andre banker tilbyr bedre renter enn den du har i din nåværende bank. Sannsynligvis finnes det banker med bedre effektiv rente enn den du har, og da kan du prøve å forhandle ned renten i banken til nivå med de laveste rentene. For mange kan differansen være nok til å «nulle ut» minst én renteøkning, og muligens flere.

Les mer: Slik bytter du bank med boliglån

Andre utvalgte tjenester fra Nettbureau