Hva gjør du når renta øker?

Norsk økonomi er i ferd med å friskmeldes, noe du vil merke på lommeboken. Innen 2021 tror ekspertene at renten vil øke flere ganger.

Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.

Publisert: 04.09.2020

Skal vi tro økonomiekspertene sine anslag må vi i årene fram mot 2021 belage oss på en rekke renteøkninger. Isolert sett er dette gode nyheter, ettersom det indikerer at den norske økonomien går bra. Dog vil du etter all sannsynlighet merke at du får litt mindre å rutte med dersom du har eksempelvis bolig- eller billån.

Les mer: Slik beregnes lånerenten

Dersom spådommene slår til kan gjennomsnittsrenten fort øke med to prosentpoeng om noen år. Det tilsvarer ekstra renteutgifter i måneden på over 1500 kroner før skatt for et lån på 2,5 millioner kroner – eller over 15 000 kroner i året.

Stresstest økonomien din

En forutsetning for å få innvilget boliglån i Norge er at du kan være i stand til å betjene et lån selv med en rekke renteøkninger, men det krever gjerne at du må stramme inn på livreimen.

Les mer: Avdragsfrihet på boliglånet

Banken tar nok ikke med i beregningen høy sigarføring, dyre viner og gåselever på menyen når den beregner låneevnen din. Derfor kan det være lurt å sette seg ned og få en oversikt over utgiftene dine og bruke en lånekalkulator for å beregne hvor mye høyere utgiftene dine vil bli med en lav, moderat og høy renteøkning.

Det kan også være greit å ha i bakhodet at renteøkningene vanligvis vil komme i verste fall kvartalsvis. Det gjør at du vil ha sjansen til å justere økonomien gradvis, men et tips kan være å stramme inn godt med én gang, og heller spare deg opp en buffer. Husk at når utlånsrenten øker, pleier som oftest innskuddsrenten å stige noe den også.

Fast eller flytende rente?

Ser du at handlingsrommet i økonomien din er veldig begrenset, bør du vurdere å binde renten din. Du vil da gjerne få en rente som er noe høyere enn den flytende renten, men som du til gjengjeld har i 3, 5 eller 10 år fram i tid. Det sikrer deg en stabil og forutsigbar økonomi, helt uavhengig av om renten stiger til nye høyder i fremtiden.

Derfor bør du gjøre en avveining mellom hvor mye forutsigbarhet du ønsker i økonomien din opp mot hvor mye penger du vil spare. Husk at det neppe er særlig gunstig å binde renten. Du inngår i realiteten et veddemål mot banken – et veddemål som historisk sett banken har vunnet. Samtidig kan man argumentere for at rentenivåene nylig har vært så langt nede som de realistisk sett kan være, og at det derfor er mindre å tape på å binde renten nå sammenliknet med tidligere perioder – noe som også er grunnen til at eksperter på privatøkonomi har vært mer tilbøyelige til å anbefale å binde renten i det siste.

Om man har en presset økonomi er det bedre å betale noen tusenlapper ekstra i måneden enn å risikere å måtte selge boligen i et vanskelig marked fordi man ikke har råd til høyere rente. Dessverre er det vanligvis slik at de som mest hadde trengt fastrentelån er de som ikke velger det, siden de allerede synes det å betale eksempelvis 0,3 % mer i renter virker for dyrt til å kunne bære.

Les mer: Alt du trenger å vite om fastrentelån

Det er også mulig å gå for en mellomløsning der du binder renten på deler av lånet og har flytende rente på resten. Det vil gjøre at du har en viss forutsigbarhet i lånekostnadene dine hver måned, samtidig som du får de fordelene som flytende rente gir deg.

Prøv å prute på renten din

Uansett om du velger fast eller flytende rente bør du også sjekke om andre banker tilbyr bedre renter enn den du har i din nåværende bank. Sannsynligvis finnes det banker med bedre effektiv rente enn den du har, og da kan du prøve å forhandle ned renten i banken til nivå med de laveste rentene. For mange kan differansen være nok til å «nulle ut» minst én renteøkning, og muligens flere.

Les mer: Slik bytter du bank med boliglån